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財(cái)經(jīng)新聞
在五個(gè)多月前，當(dāng)“宇宙行”工商銀行與京東金融啟動(dòng)金融業(yè)務(wù)全面合作、農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作的時(shí)候，市場(chǎng)上一方面對(duì)巨頭牽手給予極高的關(guān)注度，另一方面也不免嘀咕，業(yè)務(wù)、文化等性格基因差異如此巨大的機(jī)構(gòu)，他們的聯(lián)姻會(huì)“甜蜜”么？
而經(jīng)過(guò)最初的磨合、協(xié)作，兩對(duì)CP（couple）聯(lián)姻的成果已經(jīng)逐步落地。近日，兩對(duì)CP相繼披露了合作后的最新業(yè)務(wù)進(jìn)展，工行與京東金融、農(nóng)行與百度也開啟同場(chǎng)“秀恩愛”模式。
11月27日，工行副行長(zhǎng)李云澤、工行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華、工行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理吳翔江等在北京亦莊的京東集團(tuán)總部，與京東金融CEO陳生強(qiáng)等共同發(fā)布“工銀小白”數(shù)字銀行。
而在10天前的百度世界大會(huì)上，農(nóng)行副行長(zhǎng)郭寧寧、農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理張秀萍等負(fù)責(zé)人一同亮相智能金融論壇，與百度高級(jí)副總裁朱光、百度副總裁張旭陽(yáng)和黃爽等見證雙方戰(zhàn)略合作后的首個(gè)落地產(chǎn)品AB貸亮相（A指農(nóng)行，B指百度）。
在5個(gè)多月的“婚后”生活中，幾大大行與互聯(lián)網(wǎng)公司各有怎樣的體會(huì)？
工行京東開“場(chǎng)景銀行”VS農(nóng)行百度“AB貸”
工商銀行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華介紹，工行有95%的業(yè)務(wù)已經(jīng)在線上操作，網(wǎng)點(diǎn)的人越來(lái)越少，但客戶并沒有離開，只是辦理業(yè)務(wù)從線下走到了線上。其次，工行客戶平均年齡37歲，網(wǎng)絡(luò)一代已成客戶主體。
宋建華坦言，網(wǎng)上銀行只是解決了客戶從線下遷移到線上，但獲得新客戶難度較大。銀行成立的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則往往采取傳統(tǒng)地推方式，成效有限。也有銀行將產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售，但這種方式下客戶的獲得渠道、購(gòu)買賬戶都屬于第三方平臺(tái)的，離銀行真正的線上獲客差距還很大。
“在線下，我們看到一個(gè)小區(qū)、一個(gè)廠區(qū)就會(huì)想到到這些地方開銀行；到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶在一個(gè)個(gè)大型平臺(tái)上聊天、購(gòu)物等，平臺(tái)聚集上百萬(wàn)乃至上億的用戶，但是零售業(yè)務(wù)要跟著客戶走的本質(zhì)沒有變，我們還是要到客戶多的地方開銀行�！�
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，“工銀小白”與其他互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)不同在于，此前用戶通過(guò)第三方支付賬戶購(gòu)買銀行產(chǎn)品，而在“工銀小白”上，則是先開通工商銀行的二類賬戶，通過(guò)這個(gè)賬戶再購(gòu)買工行的產(chǎn)品�！八哉f(shuō)這是第一家開到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行，是銀行而不是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的一個(gè)買賣金融產(chǎn)品的場(chǎng)所�！彼谓ㄈA表示。
此外，“工銀小白”沒有獨(dú)立APP，其各項(xiàng)功能可以解構(gòu)重新組合，以適應(yīng)微信朋友圈、直播、娛樂等各類APP和網(wǎng)站中。例如在旅游網(wǎng)站，將會(huì)搭載線上申請(qǐng)存款證明功能；在教育類網(wǎng)站，則會(huì)展示留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。
宋建華表示，過(guò)去銀行的資源和服務(wù)是從銀行總行到分行再到支行，而在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的銀行，資源投入和金融服務(wù)都通過(guò)平臺(tái)一站直達(dá)客戶。宋建華猜想，未來(lái)總行在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，總行負(fù)責(zé)開業(yè)、銷售和風(fēng)控，可能會(huì)有一批管理線上網(wǎng)點(diǎn)的行長(zhǎng)。
在11月中旬舉辦的百度世界大會(huì)上，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人宣布，經(jīng)過(guò)前期內(nèi)測(cè)后，雙方合作的AB貸已經(jīng)正式上線，并已經(jīng)完成首筆貸款發(fā)放。
百度方面還介紹，4個(gè)多月，雙方的聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室已建成，并完成農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署，預(yù)計(jì)今年底完成金融大腦一期在實(shí)驗(yàn)室的驗(yàn)收。雙方正在對(duì)接的項(xiàng)目還有：智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信用分等。這些項(xiàng)目都在推進(jìn)中，有些已經(jīng)小批量上線試用，AB貸等產(chǎn)品已經(jīng)正式全網(wǎng)面向客戶。
開放合作VS排他性
國(guó)有大行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，會(huì)產(chǎn)生怎樣的文化碰撞？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中了解到，京東金融和百度金融均對(duì)大行快速落地執(zhí)行的效率表示驚訝，而國(guó)有大行則普遍表示互聯(lián)網(wǎng)公司的思維更從用戶角度出發(fā)，創(chuàng)新點(diǎn)更多。
宋建華表示，與京東金融合作在于“京東金融對(duì)于客戶的理解比銀行更深，如線上開具存款證明的想法就是京東金融提出來(lái)的”。
在上述現(xiàn)場(chǎng)，京東金融CEO陳生強(qiáng)提到，京東金融與工行的團(tuán)隊(duì)會(huì)6地連線，雙方9個(gè)部門連續(xù)開會(huì)達(dá)9個(gè)小時(shí)。“難以想象，一家國(guó)有大行能夠?yàn)榱艘粋�(gè)線上開具存款證明的服務(wù)專門改造自己的系統(tǒng)，從立項(xiàng)到完成僅用了幾周時(shí)間；更難想象，國(guó)有大行能夠最多有12個(gè)部門協(xié)同與外部企業(yè)合作推進(jìn)一個(gè)項(xiàng)目。”
百度副總裁黃爽也對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，作為兩家大型機(jī)構(gòu)全方位的合作，最初認(rèn)為業(yè)務(wù)落地需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的磨合。但當(dāng)前這一步已經(jīng)超出很多人的期待�！扒也徽f(shuō)是大型銀行，就是城商行里改核心系統(tǒng)，基本都要半年甚至一年，還得一把手親自去推動(dòng)�！�
值得注意的是，無(wú)論是京東金融還是百度金融，在近期也都加大了與外部金融機(jī)構(gòu)合作的力度。
如百度與中信銀行、百信銀行、招聯(lián)金融、宜人貸等機(jī)構(gòu)合作，并稱將與更多金融機(jī)構(gòu)一起“吃螃蟹”。京東金融與工行合作后，先后還與光大銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、大連銀行等簽署戰(zhàn)略合作。對(duì)此，宇宙行是否會(huì)介意？
宋建華表示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“工銀小白”這樣的數(shù)字銀行會(huì)開到其他平臺(tái)上，也會(huì)有很多其他銀行到京東上開設(shè)線上網(wǎng)點(diǎn)。但是雙方這種一對(duì)一的合作方式會(huì)有一個(gè)保護(hù)期，集中力量把雙方的合作模式打磨更好。
京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生也表示，現(xiàn)階段雙方合作會(huì)更深入，但并不排他。況且，工行與京東合作的模式也與其他銀行不同。區(qū)域性銀行合作可能會(huì)在業(yè)務(wù)和科技系統(tǒng)上提供支持，而工行不太需要這方面的技能。在獲客上，工行也有自己的優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)公司更懂用戶運(yùn)營(yíng)，可以在為用戶長(zhǎng)期服務(wù)中提升交叉營(yíng)銷效率。
（信息來(lái)源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）