財(cái)經(jīng)新聞
9月24日晚間,金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(下稱《通知》),以進(jìn)一步做好續(xù)貸工作,切實(shí)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。
早在2014年7月,原銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布過《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》,俗稱“36號(hào)文”,此次《通知》發(fā)布后,該文件廢止。
“‘36號(hào)文’明確符合條件的小微企業(yè),貸款到期后仍有融資需求的,可以申請續(xù)貸。也就是說,小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資,該業(yè)務(wù)也被稱為‘無還本續(xù)貸’。應(yīng)該說,該政策是深受小微企業(yè)歡迎的,在推動(dòng)小微企業(yè)融資方面起到了積極的作用!9月24日,金融監(jiān)管總局局長李云澤在國新辦發(fā)布會(huì)上表示。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示,為進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性,緩解其融資壓力,根據(jù)黨中央、國務(wù)院決策部署,金融監(jiān)管總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,對(duì)續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整。
此次《通知》主要從三方面對(duì)續(xù)貸政策進(jìn)行了優(yōu)化:一是將續(xù)貸對(duì)象由原來的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè);二是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè),期限暫定為三年;三是調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),對(duì)依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好企業(yè)的貸款辦理續(xù)期,不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。
今年8月,金融監(jiān)管總局在答復(fù)有關(guān)人大代表建議的答復(fù)中披露,截至2024年5月末,小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元,同比增長25.6%。
擴(kuò)大支持范圍
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)內(nèi)人士了解到,“無還本續(xù)貸”政策在縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時(shí)間,提高續(xù)貸效率,降低資金“過橋”成本等方面起了非常積極的作用。此次,《通知》出臺(tái)旨在進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性,緩解其融資壓力。
《通知》第一條明確,可以辦理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等,而“36號(hào)文”僅限于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。第七條則提出階段性拓展適用對(duì)象,即對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度,比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。
“過去小微企業(yè)要符合特定的標(biāo)準(zhǔn),才有資格去申請續(xù)貸,但是這次實(shí)際上所有小微企業(yè)都有資格去申請續(xù)貸,有準(zhǔn)入資格,但是在申請續(xù)貸以后,銀行要根據(jù)自己內(nèi)部的風(fēng)控條件自主審批確定是否給予續(xù)貸!币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示,將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大到中型企業(yè),主要是考慮到在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)壓力比較大的情況下,有的中型企業(yè)也存在一些接續(xù)融資方面的需求,要做好金融對(duì)這些企業(yè)的支持,能夠促進(jìn)它們更好地發(fā)展經(jīng)營。
據(jù)了解,上述政策落實(shí)后,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)把控能力的要求進(jìn)一步提高,考驗(yàn)其授信管理等方面的能力。
《通知》要求,對(duì)貸款到期后仍有融資需求,又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人,在貸款到期前經(jīng)其主動(dòng)申請,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場化、法治化原則,可以提前開展貸款調(diào)查和評(píng)審,經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,落實(shí)借款條件,通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素,優(yōu)化貸款服務(wù)模式,合理設(shè)置貸款期限,豐富還款結(jié)息方式,擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品,完善續(xù)貸產(chǎn)品功能,并建立健全相關(guān)管理機(jī)制。
符合條件不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類
“《通知》最大的亮點(diǎn),是商業(yè)銀行可以合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類,對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說,信用不受影響,還可以繼續(xù)在其他銀行貸款!币晃粯I(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,這也是續(xù)貸政策可以理解為特殊的“借新還舊”的關(guān)鍵之處。
《通知》第三條規(guī)定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的,應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn),考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素,確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類。原貸款為正常類,且借款人符合相關(guān)條件的,不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類,可以歸為正常類:依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力;信用狀況良好,還款意愿強(qiáng),沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為;符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
事實(shí)上,“36號(hào)文”也提到科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)當(dāng)劃為正常類,但未列出正常類標(biāo)準(zhǔn)的具體含義。
“對(duì)不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開展風(fēng)險(xiǎn)分類,真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量!薄锻ㄖ吠瑫r(shí)明確。
上述業(yè)內(nèi)人士表示,這意味著商業(yè)銀行通過續(xù)貸來掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量的空間幾乎沒有,需要真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量,而且當(dāng)前是嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境,監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角,如果觸碰了這個(gè)底線,就會(huì)受到監(jiān)管嚴(yán)厲處罰。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從金融監(jiān)管總局官網(wǎng)也看到,近期發(fā)布的多個(gè)罰單顯示,有商業(yè)銀行因違規(guī)辦理續(xù)貸掩蓋不良資產(chǎn)等受到處罰。
《通知》還要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則,制定續(xù)貸管理制度,建立業(yè)務(wù)操作流程,明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),合理設(shè)計(jì)和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息,防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度,及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款,建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。
并提到,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制,完善內(nèi)部制度,規(guī)范工作流程,并將不良容忍與績效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合,切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù),有效保護(hù)信貸人員的積極性,真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。“《通知》還是希望銀行自己要去制定比較完善的盡職免責(zé)制度,要建立體制機(jī)制,越詳細(xì)越好。銀行把免責(zé)的情形說得越具體越好,信貸人員在做業(yè)務(wù)的時(shí)候能有一個(gè)明確的方向!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士解讀稱。
來源:21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)