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財(cái)經(jīng)新聞
“任何企業(yè)的成長(zhǎng)都離不開金融的支持，不管是大企業(yè)還是小企業(yè)，都需要金融的支持。但是大企業(yè)和小企業(yè)有一個(gè)不一樣的地方，國(guó)企可能更多的是中央財(cái)政的支持，央企有央行的支持，但是小微企業(yè)往往要靠自己到處借錢。對(duì)小微企業(yè)的支持應(yīng)該是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)義不容辭的職責(zé)�！敝袊�(guó)銀保監(jiān)會(huì)原黨校副校長(zhǎng)、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局級(jí)監(jiān)事陳偉鋼在第五屆中國(guó)數(shù)字普惠金融大會(huì)如是說。
近日，以“現(xiàn)代金融助力科技創(chuàng)新 數(shù)字普惠助推共同富�！睘橹黝}的“科創(chuàng)中國(guó)”第五屆中國(guó)數(shù)字普惠金融大會(huì)在京召開。大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)采取“主題演講+圓桌對(duì)話”的形式，聚焦我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融政策與戰(zhàn)略，分享數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐和成功案例，探討數(shù)字普惠金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為更好更快地推進(jìn)中國(guó)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供前沿思考和嶄新洞見。
一直以來(lái)，普惠金融存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低的特點(diǎn)，在踐行普惠金融的過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直努力在履行社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展中尋找著微妙的平衡。普惠金融“知易行難”的關(guān)鍵是信息不對(duì)稱、信息不充分，但這一“堵點(diǎn)”正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的跨越式發(fā)展所突破。
數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)滴灌
會(huì)上，第十三屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)原主席肖鋼發(fā)表了題為《大力發(fā)展數(shù)字普惠金融》的主旨演講。肖剛表示，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決普惠金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，取得了顯著進(jìn)展，探索了豐富經(jīng)驗(yàn)，逐步形成了新業(yè)態(tài)、新模式，在促進(jìn)普惠金融事業(yè)中發(fā)揮了重要作用。
一是改變了傳統(tǒng)信貸模式。通過運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，精準(zhǔn)洞察和識(shí)別客戶及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，把握小微市場(chǎng)主體的真實(shí)需求，減少金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱，擺脫了單純依靠抵質(zhì)押物和擔(dān)保來(lái)發(fā)放貸款的模式，很好地適應(yīng)了小微市場(chǎng)主體資金需求具有的“小、頻、急”等特點(diǎn)。
二是創(chuàng)新了產(chǎn)品服務(wù)模式。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)打造多樣化普惠金融產(chǎn)品體系，拓展了應(yīng)用場(chǎng)景，在融資、保險(xiǎn)、基金、票據(jù)、保函、供應(yīng)鏈等方面，為小微經(jīng)營(yíng)主體提供全方位服務(wù)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)還有利于豐富普惠金融的參與主體，讓商業(yè)銀行和政策性銀行一起發(fā)力，讓國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)共同展業(yè)，讓持牌金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作共贏，同時(shí)較好地發(fā)揮了政府部門和社會(huì)組織的作用，打造服務(wù)普惠金融發(fā)展的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通互認(rèn)。
三是提升了金融服務(wù)效率。通過線上化辦理，突破了空間、時(shí)間限制，節(jié)省了辦理時(shí)間與成本，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了小微經(jīng)營(yíng)主體融資的標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化，更加有效地進(jìn)行“精準(zhǔn)滴灌”。
四是降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)可以建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，提升金融機(jī)構(gòu)收集、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，有效計(jì)算違約概率，同時(shí)，及時(shí)預(yù)警、動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，較好地抑制了惡意逃廢債情況，改善了整體信用環(huán)境，提高了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的效率與質(zhì)量。
全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、原保監(jiān)會(huì)黨委副書記、副主席周延禮也表示，近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字革命迅速崛起，對(duì)數(shù)字金融推動(dòng)作用非常明顯，對(duì)破解技術(shù)能力，借助數(shù)字技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一些有效的辦法為基礎(chǔ)，在大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等方面，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì)。
實(shí)踐表明，數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，已經(jīng)成為一個(gè)新的金融業(yè)態(tài)和新的金融服務(wù)模式。實(shí)際操作當(dāng)中，隨著數(shù)字金融的服務(wù)，不需要物理性的分支機(jī)構(gòu)和信貸員，不需要實(shí)地盡職調(diào)查，不需要面對(duì)面的接觸和規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間，但卻實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)“低風(fēng)險(xiǎn)、低成本”和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的融資需求，特別是“小額、高頻、短期”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的匹配。
近年來(lái)我國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，首個(gè)普惠金融發(fā)展規(guī)劃已圓滿收官。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2022年6月底，普惠小微貸款余額達(dá)21.77萬(wàn)億元，同比增速22.6%，比各項(xiàng)貸款的平均增速高出11.69個(gè)百分點(diǎn)。融資成本明顯下降，有力支持了小微市場(chǎng)主體的恢復(fù)發(fā)展和就業(yè)穩(wěn)定。
數(shù)字普惠金融如何再出發(fā)
會(huì)上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(zhǎng)邢煒表示，當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了令人矚目的成績(jī)，多層次、廣覆蓋的金融供給體系不斷完善，逐步形成了具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展模式，總體呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降、提質(zhì)”的良好局面。但從銀行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字普惠金融的深度和廣度還有待進(jìn)一步提升，需要強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)，從三個(gè)方面來(lái)驅(qū)動(dòng)普惠金融創(chuàng)新應(yīng)用：
一是驅(qū)動(dòng)大中小行齊發(fā)力。發(fā)展數(shù)字普惠金融沒有標(biāo)準(zhǔn)范式，需要因行施策。不同類型銀行因自身業(yè)務(wù)和技術(shù)資源稟賦的差異，發(fā)展數(shù)字普惠金融的側(cè)重點(diǎn)不同。大型商業(yè)銀行憑借雄厚的資金實(shí)力和科技能力，立足于滿足綜合化、多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求，主要通過自建金融科技生態(tài)圈，迅速提高普惠金融服務(wù)覆蓋面。地方中小銀行充分發(fā)揮“地緣、親緣、人緣”優(yōu)勢(shì)服務(wù)本地客戶，但需要通過大行科技輸出賦能以及開展科技公司合作等方式彌補(bǔ)科技基礎(chǔ)薄弱、自主創(chuàng)新能力不足等問題，依托第三方應(yīng)用場(chǎng)景獲客，打造普惠金融“精品銀行”。
二是驅(qū)動(dòng)金融科技深度融合。數(shù)字技術(shù)重塑普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。在依法合規(guī)的前提下，銀行機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)開展流程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展線上金融，提高金融需求響應(yīng)、審批、辦理速度，為因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將更加全面掌握客戶行為和需求，降低信息損漏，實(shí)現(xiàn)更全面的風(fēng)險(xiǎn)防控。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈金融閉環(huán)風(fēng)控管理提供強(qiáng)大支撐，通過實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的三流合一，做到對(duì)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)增信。
三是驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對(duì)緩解中小企業(yè)融資難融資貴的問題發(fā)揮了很大作用。中銀協(xié)相關(guān)調(diào)查顯示，目前有57.3%的銀行處于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融階段，22.6%的銀行處于線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)化階段，僅有5.2%的銀行開始進(jìn)入平臺(tái)供應(yīng)鏈金融智能化階段。提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平，服務(wù)渠道及功能的線上化、數(shù)字化是關(guān)鍵。銀行機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用金融科技手段，主動(dòng)融入供應(yīng)鏈生產(chǎn)、交易、流通各個(gè)環(huán)節(jié)，提高供應(yīng)鏈融資結(jié)算線上化和數(shù)字化水平，配套提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、跨境貿(mào)易等綜合金融服務(wù)，降低中小企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價(jià)值。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，對(duì)數(shù)據(jù)要素的挖掘和使用可以對(duì)普惠金融賦能。一方面數(shù)據(jù)可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶識(shí)別和畫像，二是基于數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)可以獲知客戶的偏好和需求，從而創(chuàng)設(shè)有針對(duì)性的產(chǎn)品，三是數(shù)據(jù)可以賦能內(nèi)部管理，提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。
曾剛指出，盡管數(shù)據(jù)是踐行數(shù)字普惠金融過程中的關(guān)鍵要素，但是目前與數(shù)據(jù)要素有關(guān)的規(guī)則并不清晰，數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、征信管理?xiàng)l例等和數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的法律制度的建設(shè)才剛剛開始。原來(lái)很多數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，在新的監(jiān)管方向之下都面臨調(diào)整。
在銀保監(jiān)會(huì)原黨校副校長(zhǎng)、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局級(jí)監(jiān)事陳偉鋼看來(lái)，在踐行數(shù)字普惠金融的過程當(dāng)中，金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管，金融科技三者缺一不可。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)金融產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，金融監(jiān)管需要合法、合規(guī)、合理、合情，金融科技則需要便捷、快捷、省時(shí)、省力、陽(yáng)光透明。但是無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等都只是技術(shù)形式，人們對(duì)金融的需求以及金融本身的風(fēng)險(xiǎn)屬性，不會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步而改變。
（信息來(lái)源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）