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財經(jīng)新聞

幾百元保費、數(shù)百萬保障:互聯(lián)網(wǎng)健康險風靡年輕人
作者:cdyhjy    發(fā)布于:2017/08/04   來源:
摘要:

受副熱帶高壓影響,今夏高溫刷爆了全國各地頭條。上海在7月21日創(chuàng)造了40.9℃的史上最高溫;8月3日,上海發(fā)布今夏第25個高溫日。

如果在這酷暑難耐期間打開支付寶,會出現(xiàn)一欄“健康保障”:超過35℃每天可以領(lǐng)取一顆“健康豆”,并將其兌換成相應(yīng)保額。當然如果要提升額度,里面還提供了“大病無憂寶”、“重疾無憂寶”,保費分別為“111元起”、“30元起”,而保額卻高達200萬以上。

這是泰康在線與支付寶合作的“個人中高端醫(yī)療保險”,宣傳語為“高保額低保費,是醫(yī)保的很好補充!

“螞蟻保險服務(wù)目前與78家保險公司合作,為用戶提供近千個保險產(chǎn)品!蔽浵伣鸱kU事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平對21世紀經(jīng)濟報道記者表示:“健康險是銷量較高的細分領(lǐng)域。主要分為報銷型醫(yī)療保險和給付型(賠償型)醫(yī)療保險,目前有眾多保險公司開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品。條款差異主要表現(xiàn)在保險責任上,比如樂業(yè)保(門診保險)保障責任是報銷門診費用,大病無憂寶報銷住院費用。”

近年來,像上述以“低保費、高保額”為賣點的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險產(chǎn)品大量出現(xiàn),其中不乏“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

2016年8月,眾安保險上線了互聯(lián)網(wǎng)健康險“尊享e生”,創(chuàng)下2016年“雙十一”互聯(lián)網(wǎng)健康險單一產(chǎn)品日銷量紀錄。眾安方面表示,目前“尊享e生”是中端醫(yī)療市場中份額占比最高的產(chǎn)品。

國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場規(guī)模較小,2012年,根據(jù)短期醫(yī)療保險市場保費明細,高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億,低端的補充醫(yī)保240億,中端保險僅為1億。

在“尊享e生”承諾“一萬元免賠”、最高保障數(shù)百萬后,該類險種開始走紅,不同公司同類產(chǎn)品不斷出現(xiàn),保額均在百萬元級別,中端醫(yī)療險市場開始擴大。

渠道方面,無論是傳統(tǒng)險企如平安、太平洋等,還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司如眾安等,都陸續(xù)推出了互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品,旨在撬動社保涵蓋范圍之外與疾病健康相關(guān)的門診、住院報銷補充險、大病高額賠付及其他健康保險市場。

而支付寶、微醫(yī)等互聯(lián)網(wǎng)/互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺由于擁有巨大的流量入口,且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身也有完善盈利模式的需求,尋求與保險公司合作的意愿很大,保險公司除了把原有產(chǎn)品搬到線上,更多地選擇與第三方平臺合作。

上述產(chǎn)品被認為是互聯(lián)網(wǎng)健康險的突破口與機遇,但也被詬病并無創(chuàng)新技術(shù)改進,同質(zhì)化競爭嚴重;對于保險公司來說,無法掌握更多的核心醫(yī)療數(shù)據(jù)、如何設(shè)計出更實用的產(chǎn)品等都是目前的挑戰(zhàn)。獨角獸工作室創(chuàng)始人劉謙對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,“除了數(shù)據(jù),更重要的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險公司如何提供更好的理賠服務(wù),并做好自身控費!

年輕人的大市場

中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長,年均增幅高達近36%,截至2015 年,市場規(guī)模已達到2410億元,但主要是終身的重大疾病保險。

中國的報銷型商業(yè)保險市場規(guī)模很小。盡管各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險,但盈利遠低于壽險。根據(jù)波士頓咨詢出具的報告,每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(包括重大疾病保險和報銷型醫(yī)療保險),就能售出超過5元人壽保險。

上述報告將發(fā)展不足的原因歸納為,消費者對此類產(chǎn)品的裨益缺乏認知,保險公司缺少強大的銷售渠道。此外,由于報銷型醫(yī)療保險的覆蓋十分有限,保險公司很難從醫(yī)院等處獲得治療數(shù)據(jù),因此保險公司無從設(shè)計產(chǎn)品并定價。

不過,80、90后年輕一代成長為高知、高收入、高度網(wǎng)絡(luò)化的保險消費群體后,加之目標人群規(guī)模擴大及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透,帶來了新的消費場景。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會披露的2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險實現(xiàn)保費收入17.03億元,同比增長179.64%;占整體網(wǎng)銷業(yè)務(wù)收入15.42%,同比增長11.72%(2016年同期,眾安保險、泰康在線、安心保險三家保費收入為6.09億元,占3.7%)。

一季度,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(含保險專業(yè)中介機構(gòu))實現(xiàn)保費收入為47.68億元,占43.17%,同比增長28.46%,成為消費者購買保險的重要渠道。消費者的青睞使第三方平臺進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場更為積極。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前保費收入在千萬元以上第三方平臺有螞蟻金服、攜程、去哪兒、京東等33家。

“目前我們銷售的醫(yī)療保險以華泰-鴻福e生百萬醫(yī)療險等為主,月均新增客戶5000人,主要與輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。”華泰財產(chǎn)保險有限公司商險事業(yè)部意健險總經(jīng)理王磊對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,近些年隨著疾病譜的變化、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用,互聯(lián)網(wǎng)保險面向的客戶群年齡、性別、職業(yè)均不同于傳統(tǒng)渠道。

“大部分網(wǎng)民為中青年中產(chǎn)階級,年齡在24~36歲,80后、90后人群占比超過80%。這部分人群生活習慣良好、疾病危機意識強、保險接受度高、有理財規(guī)劃,且愿為高效醫(yī)療服務(wù)付款。所以目前互聯(lián)網(wǎng)保險均不同于傳統(tǒng)線下產(chǎn)品,在費率及形態(tài)上均發(fā)生很大變化:費率更低、投保便捷、操作簡單!比A泰財產(chǎn)保險有限公司商險事業(yè)部意健險核保人杜琰萍表示。

平安健康險相關(guān)負責人在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示:“與傳統(tǒng)保險相比,互聯(lián)網(wǎng)保險的客群更加年輕,更加注重互聯(lián)網(wǎng)消費體驗,產(chǎn)品保障上應(yīng)更簡單易懂,同時簡化線上投保和理賠流程!

互聯(lián)網(wǎng)健康險的另一個機遇來自我國醫(yī)保支付政策,社保體系“兜底”,大病保險等還需商業(yè)保險支持,否則有可能傾家蕩產(chǎn)。

根據(jù)最新的社保報銷比例,大病報銷最高至30萬,起付標準1.2萬,1.2萬以下自付;1.2萬-10萬報銷比例50%,10萬-20萬60%,20萬-30萬65%,相當于大病最高報銷金額只有(30萬-1.2萬)×65%=18.72萬。

精算難、風險大

中端互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險市場興起后,出現(xiàn)各種眼花繚亂的產(chǎn)品,保費低至幾百、保額高至數(shù)百萬,并且沒有病種限制。但這類百萬級醫(yī)療保險常被詬病并無創(chuàng)新,且同質(zhì)化競爭嚴重,難以實現(xiàn)品牌高溢價,保險公司同時也面臨精算和風控瓶頸。

保險公司是否劃得來?

“目前產(chǎn)品定價基于既往經(jīng)驗數(shù)據(jù)。對于費用補償型險種,醫(yī)療費用的增長、醫(yī)保政策的變化、新治療技術(shù)的出現(xiàn)等,都會導(dǎo)致風險變化,需要持續(xù)監(jiān)控這些風險點!鄙鲜銎桨脖kU負責人介紹,互聯(lián)網(wǎng)保險主要是從產(chǎn)品設(shè)計方面控制逆向選擇風險,“這是行業(yè)命題和難題,平安健康險是在常規(guī)的健康告知基礎(chǔ)上,通過智能核?刂颇嫦蜻x擇風險。比如某客戶患有甲狀腺結(jié)節(jié),若沒有智能核保,他在健康告知時隱瞞病情的可能性極大,若設(shè)置智能核保,明確對該疾病做免賠責任,對方如實健康告知的可能性就大大提高。”

針對保險定價,保險公司會根據(jù)不同的保險銷售策略、關(guān)注點及風險忍受度,制定多樣的費率厘定機制。

以杜琰萍介紹的“華泰鴻福e生”百萬醫(yī)療產(chǎn)品為例(產(chǎn)品設(shè)計:保費0.37元/天起,免賠額1萬,一般醫(yī)療保障300萬,惡性腫瘤600萬),其精算及盈利模式主要基于:一是主要面向中青年群體,其本身承保風險相應(yīng)較低,滿足保費充足度同時,相應(yīng)的保險費率也較低;二是此類百萬級醫(yī)療險,直保公司后面均有一至二家具有國際性質(zhì)的再保公司分攤風險。

王磊表示:“這類產(chǎn)品是市場上的新興險種,出現(xiàn)的時間還不長,沒有既往的承保經(jīng)驗可遵循;ヂ(lián)網(wǎng)保險模式可以有效、便捷、快速地拿到該產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù),方便分析產(chǎn)品可行性,各家公司都會密切關(guān)注產(chǎn)品運行情況,根據(jù)大數(shù)據(jù)信息實時調(diào)整方案!

保險盈利模式是預(yù)防式地“以小博大”,但健康險在防止被保險人逆向選擇方面,理賠條款復(fù)雜、觸發(fā)條件多、鑒別難度高,發(fā)生逆向選擇的可能性更高,對控費形成潛在的巨大壓力。

此外,由于控費需要患者大量醫(yī)療數(shù)據(jù),但以目前國內(nèi)封閉的醫(yī)療體系,如何獲取數(shù)據(jù)來設(shè)計出更多差異化產(chǎn)品并有效控費,仍然困難重重。

王磊認為,目前的問題在于政策法規(guī)的扶持力度不夠,以及健康險既往多數(shù)是和壽險產(chǎn)品或理財型產(chǎn)品綁定銷售,沒有單獨的健康險費率厘定,整個行業(yè)都需要加強專業(yè)化學(xué)習;再次,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,沒有更多新穎、特色的產(chǎn)品,使得很多后來發(fā)展健康險的公司缺乏市場競爭力;第四,國民健康管理意識需要加強。“目前多數(shù)健康險還處在費用報銷型階段,充當最后的費用補償角色,沒有更多地參與整個健康管理,而停留在治療階段。今后會有更多的健康險產(chǎn)品走到前端,真正防患于未然,盡量‘不生病’,才是健康險發(fā)展的目的和愿景!

(信息來源:21經(jīng)濟網(wǎng))