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財(cái)經(jīng)新聞
10月30日，建設(shè)銀行發(fā)布2024年第三季度報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，建行資產(chǎn)總額40.92萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.78%。發(fā)放貸款和墊款總額25.75萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.92%；金融投資10.38萬(wàn)億元，較上年末、增長(zhǎng)7.73%。不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。
在凈利潤(rùn)方面，前三季度建行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2,571.12億元，其中歸屬于股東的凈利潤(rùn)2,557.76億元，分別較上年同期增長(zhǎng)0.65%和0.13%。年化平均資產(chǎn)回報(bào)率0.87%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.03%。
建設(shè)銀行同步召開(kāi)了2024年第三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)，副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官李建江、首席財(cái)務(wù)官生柳榮及相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人出席并答問(wèn)。李建江表示，今年以來(lái)建行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)堅(jiān)定有力，踐行金融為民的初心，持續(xù)加大資金支持力度，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。生柳榮表示，建行關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡，ROA0.87%，ROE11.03%，保持同業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。
值得關(guān)注的是，此次發(fā)布會(huì)上多位建行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人詳盡回答了包括一攬子增量措施落地后對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的影響、存量房貸利率調(diào)整、上市公司股票回購(gòu)增持貸款業(yè)務(wù)等市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。建行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者問(wèn)時(shí)表示，今年以來(lái)國(guó)家出臺(tái)的消費(fèi)品“以舊換新”政策效應(yīng)持續(xù)釋放，1至9月份建行個(gè)人消費(fèi)貸款新增達(dá)到879億元，月度貸款投放呈現(xiàn)穩(wěn)定向好的態(tài)勢(shì)，這也反映居民信心逐步企穩(wěn)。
關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡
業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，李建江首先介紹了建行前三季度的具體工作成效。李建江表示，今年以來(lái)建行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)堅(jiān)定有力，持續(xù)加大資金支持力度，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，該行全力做好“五篇大文章”，科技金融方面深化服務(wù)支撐體系建設(shè)，豐富產(chǎn)品供給，制定善建科技，股貸債保綜合金融服務(wù)方案，支持科技創(chuàng)新主體不同發(fā)展階段的差異化需求。普惠金融服務(wù)繼續(xù)深化。
生柳榮表示，建行前三季度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)保持穩(wěn)定，集團(tuán)的凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)0.65%，關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)協(xié)調(diào)均衡，ROA0.87%，ROE11.03%，保持同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。“前三季度從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)看，從收入和成本兩端，大概體現(xiàn)四個(gè)特點(diǎn)�！鄙鴺s表示。
第一是凈利息收入保持穩(wěn)定，NIM降幅邊際收窄。建行保持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，多渠道釋放信用資源，前三季度生息資產(chǎn)余額同比增長(zhǎng)8.1%，超過(guò)總資產(chǎn)增長(zhǎng)。進(jìn)一步提升的貸款和債券投資等高收益的生息資產(chǎn)占比，壓縮低收益的統(tǒng)一市場(chǎng)的運(yùn)用。此外，建行加強(qiáng)了貸款的定價(jià)精細(xì)化管理，前三季度NIM是1.52%，保持同業(yè)領(lǐng)先的地位。NIM比上半年降幅收窄，資金的成本穩(wěn)中有降。
第二是提升綜合金融服務(wù)能力，非利息收入平穩(wěn)增長(zhǎng)。前三個(gè)季度手續(xù)費(fèi)凈收入降幅較上半年收窄。持續(xù)深耕消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)和重點(diǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)，信用卡重點(diǎn)產(chǎn)品保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，另外其他非息收入同比增長(zhǎng)190.9億元，主要是市場(chǎng)的波動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的估值收入增加。
第三是成本管理取得成效，成本收入比同業(yè)領(lǐng)先。建行實(shí)施全面成本管理，提高投入產(chǎn)出的效率，做好成本的精細(xì)化管理�！拔覀冇斜Ｓ袎�，將更多財(cái)務(wù)資源配置在戰(zhàn)略推進(jìn)、客戶(hù)賬戶(hù)拓展等領(lǐng)域，前三季度我們成本收入比是25.25%，這是按照國(guó)際準(zhǔn)則的口徑，繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)的水平�！鄙鴺s表示。
第四是在風(fēng)險(xiǎn)成本的管控方面，守牢風(fēng)險(xiǎn)的防控底線(xiàn)。建行不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率保持較高水平，資產(chǎn)質(zhì)量保持協(xié)調(diào)、穩(wěn)健、可持續(xù)。
展望今年全年，生柳榮表示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有進(jìn)，向好的因素也在增多，特別是一攬子增量措施落地。“很多政策都是前所未有的力度。從我們10月份的觀察，系列政策推出以后，資本市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始回暖，房地產(chǎn)市場(chǎng)交易量也開(kāi)始回升，我們的代理業(yè)務(wù)，包括代理保險(xiǎn)、代理基金等等交易量都出現(xiàn)了回升�！鄙鴺s表示，當(dāng)前市場(chǎng)預(yù)期在改善，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境也在逐步向好。下一步建行將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，圍繞“打基礎(chǔ)、立長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)”，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)各項(xiàng)重點(diǎn)工作取得更好的實(shí)效，預(yù)計(jì)全年盈利總體保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)。
銀行業(yè)凈息差將繼續(xù)承壓
9月27日的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，央行進(jìn)一步提出了降準(zhǔn)、降息等政策，并表示對(duì)銀行業(yè)息差整體影響中性。業(yè)績(jī)會(huì)上，建行也進(jìn)一步研判了明年凈息差的趨勢(shì)。
建行資債部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從政策影響來(lái)看，LPR下調(diào)、降低存量房貸利率將降低銀行生息資產(chǎn)收益率，凈息差會(huì)進(jìn)一步承壓。同時(shí)降低存款準(zhǔn)備金率有助于釋放低成本、穩(wěn)定可用的資金，存款利率同步下調(diào)也有助于銀行對(duì)沖資產(chǎn)端的收益率下降的影響。
“就整體測(cè)算值而言，目前的影響是中性的。但是考慮到存貸款定價(jià)周期的不同，短期內(nèi)對(duì)于負(fù)債成本的壓降作用較為有限，預(yù)計(jì)銀行業(yè)凈息差將繼續(xù)承壓�！痹撠�(fù)責(zé)人表示。
對(duì)于凈息差的趨勢(shì)，該負(fù)責(zé)人表示，受LPR利率下調(diào)、貸款重定價(jià)效應(yīng)的延遲釋放，存量房貸利率調(diào)整、全國(guó)及各地房貸利率的下調(diào)以及存款“定期化、長(zhǎng)期化、理財(cái)化”趨勢(shì)的延續(xù)等因素的影響，預(yù)計(jì)2025年凈息差仍有一定的下行壓力。
下一步建行將著力從四個(gè)方面來(lái)開(kāi)展凈息差的管理工作，努力使該行2025年的凈息差繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)水平：
一是優(yōu)化資產(chǎn)配置，促進(jìn)資產(chǎn)收益率穩(wěn)步增長(zhǎng)，在增加高收益資產(chǎn)比例的同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及該行戰(zhàn)略目標(biāo)，適當(dāng)減少邊際效益比較低的資產(chǎn)配置，提高整體資產(chǎn)組合的盈利能力。
二是提升負(fù)債管理能力，追求負(fù)債成本的穩(wěn)定下降，通過(guò)構(gòu)建數(shù)字化、生態(tài)化、差異化的成果經(jīng)營(yíng)模式，以資金承接為抓手，增強(qiáng)與客戶(hù)之間的黏性，促進(jìn)結(jié)算資金的增長(zhǎng)，同時(shí)引導(dǎo)控制高成本存款比例，以減輕存款定期化和長(zhǎng)期化的影響。
三是深化對(duì)同業(yè)客戶(hù)的細(xì)分管理，拓展資金來(lái)源渠道，通過(guò)分析負(fù)債期限結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分利用同業(yè)存單、金融債券、資本債券等產(chǎn)品，在增強(qiáng)同業(yè)成本穩(wěn)定性的同時(shí)，提高主動(dòng)負(fù)債的管理能力，形成更加多樣化的負(fù)債結(jié)構(gòu)。
四是持續(xù)優(yōu)化定價(jià)策略，通過(guò)建立和完善激勵(lì)與約束機(jī)制，在確保貸款利率處于行業(yè)較優(yōu)水平同時(shí)，維持資產(chǎn)的整體收益水平穩(wěn)定。
資本市場(chǎng)向好帶動(dòng)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)回暖
在近期的一攬子增量措施落地后，資本市場(chǎng)呈現(xiàn)出了企穩(wěn)向好態(tài)勢(shì)，對(duì)于財(cái)富管理市場(chǎng)的影響也頗為顯著。建行是財(cái)富管理大行，市場(chǎng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的具體微觀變化也十分關(guān)注。在此次業(yè)績(jī)會(huì)上，建行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)也進(jìn)行了詳盡回應(yīng)。
建行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近期隨著一攬子增量政策的陸續(xù)出臺(tái)，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步回升，資本市場(chǎng)積極向上的信號(hào)逐漸積累。2024年三季度以來(lái)，建行的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)下降的趨勢(shì)明顯改善，同比增速降幅較二季度都收窄，收窄的幅度為四行最大，建行代理保險(xiǎn)、代理基金的市場(chǎng)占比較二季度均有提升。
下一步建行將堅(jiān)持財(cái)富管理戰(zhàn)略不動(dòng)搖，充分發(fā)揮建設(shè)銀行代銷(xiāo)委、投決委的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，依托財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，用財(cái)富的邏輯服務(wù)客戶(hù)，用配置的方法促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，強(qiáng)化客戶(hù)資產(chǎn)配置，做大客戶(hù)資金規(guī)模，改善客戶(hù)投資體驗(yàn)，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)資產(chǎn)保值增值，提升財(cái)富管理的價(jià)值貢獻(xiàn)。
對(duì)于股市交投活躍是否影響存款分流的問(wèn)題，建行資債部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“總體影響有限，但是客戶(hù)資金形態(tài)確實(shí)是有所變化，呈現(xiàn)出了個(gè)人存款減少、非銀存款增加、總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的特征�！�
“總量方面，資本市場(chǎng)交易活躍對(duì)我行一般性存款的影響是比較小的�！痹撠�(fù)責(zé)人介紹，9月末利好政策公布以來(lái)，建行一般性存款從9月23日至10月17日增加了1900億元左右，略高于去年同期的水平。資金形態(tài)方面，由于建行CTS保證金客戶(hù)9200萬(wàn)戶(hù)，名列市場(chǎng)第一。隨著A股量?jī)r(jià)齊升，個(gè)人客戶(hù)銀證轉(zhuǎn)賬凈流入明顯增多。隨著A股高位回落，建行銀證轉(zhuǎn)賬凈流入規(guī)�；净芈涞秸Ｋ�，期間非銀存款增長(zhǎng)較快，9月23日至10月16日合計(jì)增加6600億元。
除上述業(yè)務(wù)外，與股市密切相關(guān)的，還有近期備受關(guān)注的上市公司股票回購(gòu)增持貸款業(yè)務(wù)。建行公司部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建行已制定并出臺(tái)了股票回購(gòu)增持貸款管理辦法，儲(chǔ)備了一批上市公司或上市公司主要股東的客戶(hù)需求，資金用途涵蓋股票回購(gòu)和增持。建行按照市場(chǎng)化、法治化原則，依據(jù)監(jiān)管及該行產(chǎn)品制度要求正在穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)。截至10月30日，建行已與涵蓋國(guó)企、民企的部分上市公司達(dá)成了合作協(xié)議，待相關(guān)流程辦理完畢，將做好后續(xù)貸款的投放工作。
個(gè)人住房貸款受理投放環(huán)比回升
存量房貸利率調(diào)整也是市場(chǎng)近期關(guān)注的熱點(diǎn)，此前建行已公告稱(chēng)，將于10月31日前完成批量存量房貸利率調(diào)整。
建行房金部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，建行10月12日發(fā)布《關(guān)于2024年批量調(diào)整存量房貸利率操作事項(xiàng)》的公告，于10月25日對(duì)符合條件的房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整，經(jīng)測(cè)算符合本次調(diào)整條件的貸款超過(guò)1200萬(wàn)筆，利率下調(diào)幅度與同業(yè)基本一致，利率調(diào)整后將有效減輕相關(guān)房貸客戶(hù)的還貸壓力。
該負(fù)責(zé)人還進(jìn)一步披露了更詳細(xì)的數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)后，9月24日至9月30日，建行個(gè)人住房貸款提前還款規(guī)模較8月同期環(huán)比下降19%，10月1日至10月27日個(gè)人住房貸款提前還款規(guī)模較9月同期減少3%，長(zhǎng)期趨勢(shì)仍待進(jìn)一步觀察。
從代理受理情況看，9月24日會(huì)議以來(lái)，金融支持房地產(chǎn)政策密集出臺(tái)，建行個(gè)人住房貸款受理投放環(huán)比回升，9月第四周貸款日均受理量環(huán)比第三周提升6.17%，10月份國(guó)慶節(jié)后3周貸款日均受理量進(jìn)一步提升，較9月第四周提升48.13%。該負(fù)責(zé)人表示，建行將認(rèn)真貫徹落實(shí)有關(guān)政策，持續(xù)提升客戶(hù)住房貸款服務(wù)，積極支持居民剛性和多樣化改善性住房需求。
以舊換新等利好政策對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的拉動(dòng)作用明顯，9月社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)超3%。建行信用卡中心在答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者問(wèn)時(shí)，也對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的最新情況進(jìn)行了分析。
該負(fù)責(zé)人表示，今年以來(lái)消費(fèi)品“以舊換新”政策效應(yīng)持續(xù)釋放，今年1至9月份建行個(gè)人消費(fèi)貸款新增879億元，月度貸款投放呈現(xiàn)穩(wěn)定向好態(tài)勢(shì)，反映居民信心逐步企穩(wěn)。
在信用卡方面，建行對(duì)標(biāo)對(duì)表中央金融工作會(huì)議精神，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)更好的支持惠民利民，拉動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)。截至三季度末，建行信用卡貸款余額達(dá)到了10327億元，成為全國(guó)首家信用卡貸款規(guī)模破萬(wàn)億的發(fā)卡行。三季度以來(lái)信用卡貸款增長(zhǎng)步入正軌，當(dāng)季貸款新增較上半年顯著提升，市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)。
關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款不良率情況，建行信管部相關(guān)負(fù)責(zé)人在答21記者問(wèn)時(shí)表示，建行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率總體保持平穩(wěn)，雖然比年初略有上升，但仍保持相對(duì)較優(yōu)水平，建行信用卡不良率也保持同業(yè)較好水平。后續(xù)該行將堅(jiān)持以高質(zhì)量發(fā)展理念，抓住政策的機(jī)遇，圍繞擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)，持續(xù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投放質(zhì)效，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)研判，積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)健。
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