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試點即將滿一年的個人養(yǎng)老金制度有望在全國推開，相關(guān)部門正在積極調(diào)研總結(jié)試點情況，并將加強(qiáng)儲備政策研究，以確保業(yè)務(wù)更加平穩(wěn)規(guī)范運行。
人社部7月21日在二季度新聞發(fā)布會上披露，個人養(yǎng)老金先行工作平穩(wěn)有序，截至6月底，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)4030萬人；下一步將規(guī)范發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金，開展先行情況評估。
《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)結(jié)合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題。個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式實施于2022年11月25日。
在近日由中國社會保障學(xué)會主辦的第四屆全國養(yǎng)老金高峰論壇上，多位養(yǎng)老金研究領(lǐng)域的專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)人士就個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。有機(jī)構(gòu)人士建議，應(yīng)及時總結(jié)和評估個人養(yǎng)老金試點運行成效，并盡快拓展至全國范圍。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，相關(guān)部門很快將就個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點情況加強(qiáng)調(diào)研座談，及時了解掌握各先行地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)在實施個人養(yǎng)老金過程當(dāng)中的經(jīng)驗做法和存在的問題，總結(jié)試行期間的工作經(jīng)驗，為個人養(yǎng)老金試行期滿后在全國推開打好基礎(chǔ)。
如何準(zhǔn)確定位
中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國在論壇上表示，個人養(yǎng)老金和中國人民儲蓄偏好文化相符，有巨大潛力。個人養(yǎng)老金試點到一定程度亟需及時再反饋、再討論、再定位，可能需要很多次再認(rèn)識過程，才能找到適合國情的中國特色個人養(yǎng)老金發(fā)展之路。
“發(fā)展個人養(yǎng)老金是一個國家的制度性安排，是會影響未來很多年、很多代人的長遠(yuǎn)制度設(shè)計，是相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。頂層設(shè)計需要不停地試點反饋，再試點和再反饋，逐漸找到制度運行的最佳機(jī)制�！鄙叹磭J(rèn)為。
在其看來，個人養(yǎng)老金的核心是社會屬性和金融屬性的統(tǒng)一體，二者不可分開，社會屬性是發(fā)展的初衷，即提高參與者的福利。
《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求，推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能，協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
如何進(jìn)一步找準(zhǔn)個人養(yǎng)老金的定位以及平衡好與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金的關(guān)系？中國社會保障學(xué)會會長鄭功成表示，要創(chuàng)造優(yōu)良政策環(huán)境，充分發(fā)揮市場機(jī)制構(gòu)建多層次養(yǎng)老金體系的積極作用，“構(gòu)建多層次養(yǎng)老金體系是應(yīng)對人口老齡化、適應(yīng)社會發(fā)展需要的合理取向�！�
“在走向共同富裕的進(jìn)程中，不僅法定養(yǎng)老金制度要健全，而且必須促使企業(yè)年金走向適度普惠，不能再讓企業(yè)年金成為國有企業(yè)、壟斷行業(yè)的專利，而是要使其成為大多數(shù)勞動者都能夠受益的制度安排。至于個人養(yǎng)老金，可與純粹自由交易的商業(yè)養(yǎng)老保險或商業(yè)性私人儲蓄一并交由市場，由市場主體提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)來吸引客戶，政府不宜過多干預(yù)。”鄭功成認(rèn)為。
中國社會保險學(xué)會會長胡曉義表示，2017年改革和完善基本養(yǎng)老保險制度總體方案通過并規(guī)劃的20項重大任務(wù)已基本完成，應(yīng)總結(jié)過往經(jīng)驗、適應(yīng)新階段要求，適時制定新的養(yǎng)老保險改革總體方案。
胡曉義認(rèn)為，改革總體方案應(yīng)積極應(yīng)對新階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢、人口老齡化趨勢、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程、就業(yè)方式多元化格局等新挑戰(zhàn)，主要包括七項重點任務(wù)，其中第二點是優(yōu)化“兩大平臺”“三個層次/支柱”結(jié)構(gòu)，主動謀劃居民向職工參保的轉(zhuǎn)化，強(qiáng)化第二、三支柱的成長，提供支持政策。
試點效果待提升
個人養(yǎng)老金試點半年多以來，開戶數(shù)已突破4000萬人，不過在多位專家看來，試點效果待進(jìn)一步提升。
商敬國認(rèn)為，個人養(yǎng)老金在參與端雖然取得了很大進(jìn)展，但是有資格參與的人中實際參與率還是低于預(yù)期，擴(kuò)大覆蓋面已成為發(fā)展中最為緊迫的任務(wù)。
“目前個人養(yǎng)老金制度實施效果不容樂觀，開戶數(shù)中完成資金繳存的人數(shù)僅占1/3，并且人均繳費水平只有2000多元。”中國社會保障學(xué)會理事、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生建議拓寬參加范圍，“取消個人養(yǎng)老金參加范圍限制，為大量靈活就業(yè)人員參加個人養(yǎng)老金制度創(chuàng)造條件，從而使其成為養(yǎng)老金體系中基礎(chǔ)性、普惠性、兜底性的制度安排�！�
中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會副秘書長陳有棠也指出，當(dāng)前個人養(yǎng)老金賬戶的開立、繳納等尚未達(dá)到市場預(yù)期，需要各方持續(xù)共同發(fā)力。
中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云今年5月曾披露，截至2023年3月，有3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中900多萬人完成了資金儲存，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元，購買產(chǎn)品總額110多億元。
中國社會保障學(xué)會養(yǎng)老金分會副會長、匯添富基金董事長李文表示，當(dāng)前我國個人養(yǎng)老金發(fā)展剛剛起步，發(fā)展依然面臨許多困難和不足：一是投資偏好保守，“投資”功能有待發(fā)揮；二是產(chǎn)品供給種類單一、同質(zhì)化程度高，短期投資效果不及預(yù)期；三是仍處于“渠道為王”、以產(chǎn)品銷售模式為主導(dǎo)的發(fā)展階段，配置服務(wù)生態(tài)尚未形成。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，在已投資的個人養(yǎng)老金中，六成選擇了存款儲蓄，三成選擇公募基金，而投資權(quán)益類個人養(yǎng)老金基金的比例更低。
產(chǎn)品分布方面，截至目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已上線671只，其中儲蓄產(chǎn)品465只、保險產(chǎn)品39只、理財產(chǎn)品18只以及公募基金產(chǎn)品149只。在機(jī)構(gòu)人士看來，這些產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。
加強(qiáng)政策儲備
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，在個人養(yǎng)老金制度推出后，由于均為賬戶制，關(guān)于打通第二、第三支柱養(yǎng)老金的聲音較多。在此次論壇上，多位專家學(xué)者均提出這一建議。
“將基本養(yǎng)老保險個人賬戶、企業(yè)年金、職業(yè)年金與個人養(yǎng)老金打通，建立三支柱間對接機(jī)制，實現(xiàn)稅收優(yōu)惠政策、投資管理、繳費、賬戶記錄和基金轉(zhuǎn)移接續(xù)有效銜接�！敝炜∩岢�。
中國社會保障學(xué)會養(yǎng)老金分會副會長、華夏基金養(yǎng)老金業(yè)務(wù)總監(jiān)胡兵表示，基于目前第三支柱的發(fā)展難點，建議推動二三支柱融通發(fā)展，服務(wù)于個人多樣化的養(yǎng)老金融需求，為企業(yè)年金個人選擇權(quán)的實施積累先期經(jīng)驗。
“目前我國已具備二三支柱融通發(fā)展的基礎(chǔ)條件，兩者均采用完全積累制和EET稅收優(yōu)惠模式，賬戶內(nèi)資產(chǎn)均歸屬參與人，且參與人群高度重合。二三支柱融通發(fā)展也是國際通行做法�！焙J(rèn)為，二三支柱融通發(fā)展應(yīng)遵循自愿轉(zhuǎn)換、風(fēng)險揭示和先易后難三項原則，著力解決規(guī)則設(shè)計、平臺建設(shè)和稅收政策三個關(guān)鍵點，遵循平穩(wěn)起步、分階段試點、分步驟實施的總體思路逐步開展。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，對于上述建議，目前相關(guān)部門將對第二、第三支柱的銜接問題進(jìn)行研究，為個人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展做好政策儲備。
此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，目前相關(guān)部門還將就個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的其他問題進(jìn)行研究，比如個人養(yǎng)老金產(chǎn)品能否比市場其他產(chǎn)品更具有吸引力，能否給參加人提供更加穩(wěn)健、更高的收益，能否進(jìn)一步豐富領(lǐng)取條件，以及進(jìn)一步降低產(chǎn)品管理費用等。
來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)