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財(cái)經(jīng)新聞
數(shù)字金融已經(jīng)成為金融業(yè)的重要趨勢(shì)。
“當(dāng)前是萬物數(shù)據(jù)化、萬物智聯(lián)化的時(shí)代，經(jīng)濟(jì)金融更加離不開科技支持”。2月25日，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官王朝弟在中國(guó)金融四十人論壇舉辦的明珠灣金融峰會(huì)（2023）上表示。
我國(guó)“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃明確提出要大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和金融數(shù)字化。在國(guó)家政策的大力支持與指引下，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展按下加速鍵。2022年上半年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，也明確指出要積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，此后金融保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有了路線圖。
當(dāng)前，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融已成為行業(yè)共識(shí)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有緊迫性、必要性和重要性。
“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是未來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的新引擎。”黃奇帆在上述峰會(huì)上表示，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需要政府、科技公司、實(shí)體企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的深度合作，構(gòu)建政策、產(chǎn)業(yè)、金融、科技等融合發(fā)展的良好生態(tài)，同時(shí)建立清晰明確、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)范體系，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展。
在上述峰會(huì)上，《粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融的發(fā)展機(jī)遇、挑戰(zhàn)與前景》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式發(fā)布，其中也強(qiáng)調(diào)粵港澳大灣區(qū)要發(fā)揮本地的技術(shù)、資源和制度優(yōu)勢(shì)，抓住數(shù)字金融的發(fā)展機(jī)遇，助力大灣區(qū)進(jìn)一步融合發(fā)展。
吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
黃奇帆認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融作為產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的3.0階段，在數(shù)字技術(shù)賦能下，逐步引導(dǎo)金融服務(wù)從過去供應(yīng)鏈金融模式下看重企業(yè)主體擔(dān)保、抵押，核心企業(yè)確權(quán)、增信的模式，向只關(guān)注交易信用、向市場(chǎng)主體提供平等融資環(huán)境轉(zhuǎn)變。
科技創(chuàng)新往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)而被市場(chǎng)詬病、懷疑，但產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融恰恰是有效控制社會(huì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要?jiǎng)?chuàng)新�！爱a(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的本質(zhì)是通過數(shù)字技術(shù)，最大限度透明化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，使虛假貿(mào)易背景、虛假交易過程、虛假資金往來、虛假賬戶管理、虛假數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)無處遁藏”，黃奇帆表示。
實(shí)踐證明，在數(shù)字金融背景下，金融領(lǐng)域的數(shù)字化變革，對(duì)我國(guó)的金融高質(zhì)量發(fā)展既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。
監(jiān)管部門也對(duì)保障數(shù)字金融時(shí)代下的金融安全提出了更高要求。2022年，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》即指出，加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，要強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。
黃奇帆提醒，與服務(wù)C端的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不同，聚焦于服務(wù)B端產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，做到三個(gè)堅(jiān)持：一是堅(jiān)持科技機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)各司其職，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共建生態(tài)。二是堅(jiān)持嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，吸取消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技創(chuàng)新。三是堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效的初心。
對(duì)于如何大力發(fā)展好我國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)，黃奇帆建議，國(guó)家出臺(tái)政策鼓勵(lì)企業(yè)開展自身數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)，可享受稅費(fèi)專項(xiàng)附加扣除政策；人民銀行完善和提升“沙盒監(jiān)管”制度，特別是加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技平臺(tái)的創(chuàng)新支持，為已經(jīng)成熟的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管背書，給予合法身份；監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)政策引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高自身金融資產(chǎn)數(shù)字化的占比，特別是提升對(duì)存量和增量資產(chǎn)數(shù)字化風(fēng)控的占比；出臺(tái)對(duì)應(yīng)的科技創(chuàng)新扶持基金，支持從事產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融相關(guān)科技的企業(yè)做大做強(qiáng)。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在落地方面，也面臨一些新問題。例如，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是實(shí)體企業(yè)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的雙輪驅(qū)動(dòng)，要結(jié)合起來一起落地。實(shí)際落地過程中，企業(yè)面臨短期巨大成本投入和數(shù)字化效果需要較長(zhǎng)一段時(shí)間才能呈現(xiàn)的時(shí)間錯(cuò)位。
目前地方也存在金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)接不足的情況。以粵港澳大灣區(qū)為例，主要問題具體表現(xiàn)在金融發(fā)展和創(chuàng)新企業(yè)存在錯(cuò)配。上述《報(bào)告》也有針對(duì)性地指出，粵港澳大灣區(qū)在發(fā)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)上推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融，粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融未來可考慮更多對(duì)企業(yè)客戶的服務(wù)。在新一代數(shù)字科技的支撐和引領(lǐng)下，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以價(jià)值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)范圍，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，打造全方位產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案。
加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)信息保護(hù)
當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新正持續(xù)賦能普惠金融發(fā)展。我國(guó)已成功走出一條具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展道路，取得了國(guó)際公認(rèn)的成績(jī)。
伴隨電子支付特別是移動(dòng)支付持續(xù)普及，我國(guó)基本金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。目前，中國(guó)成人賬戶擁有率、銀行業(yè)離柜交易率已超過90%，移動(dòng)支付普及率和規(guī)模均居全球首位；銀行機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等開展智能風(fēng)控，已對(duì)近3000萬小微企業(yè)提供技術(shù)支持。
王朝弟提出，當(dāng)前科技創(chuàng)新作為關(guān)鍵變量，是國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和大國(guó)博弈的主戰(zhàn)場(chǎng)，“深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，要推動(dòng)金融科技、普惠金融深度融合，讓金融科技這一‘關(guān)鍵變量’真正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的‘最大增量’”。
如何讓“關(guān)鍵變量”成為“最大增量”？王朝弟表示，首先要堅(jiān)持金融科技以人為本。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，加大普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融投入。
其次，需要夯實(shí)金融科技發(fā)展基礎(chǔ)。例如，加大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中心、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能計(jì)算中心、深度學(xué)習(xí)平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及加快在數(shù)據(jù)確權(quán)、流通、交易、收益分配、治理等方面的制度建設(shè)。同時(shí)還需要強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管，“要持續(xù)豐富監(jiān)管方式和手段，提升穿透監(jiān)管能力”。
另外，王朝弟表示需要高度重視數(shù)據(jù)安全，要建立數(shù)據(jù)安全策略，保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制。國(guó)家安全和金融穩(wěn)定方面，進(jìn)行數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使用加密與權(quán)控技術(shù)，全方位加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)信息保護(hù)。
“金融科技并非十全十美，并不是包治普惠金融百病的‘萬能藥’�！蓖醭鼙硎�，我國(guó)金融科技助力普惠金融發(fā)展還存在一些問題，具體表現(xiàn)在：一是區(qū)域間發(fā)展不平衡；二是體系標(biāo)準(zhǔn)尚不完善；三是科技風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。
（信息來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）