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解析償付能力成績單②｜風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)C、D類公司為哪般？投訴量指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行情況都可能是影響因素
作者：cdyhjy 發(fā)布于：2022/05/23 來源:21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
摘要：
南方財(cái)經(jīng)全媒體 鄭嘉意 北京報(bào)道，近日，償二代二期工程正式落地后的首份“成績單”發(fā)布。156份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及人身險(xiǎn)公司的一季度償付能力報(bào)告顯示，共有83家公司最近一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí)、65家為B級(jí)、5家為C級(jí)，仍有1家為D級(jí)。
償付能力是指保險(xiǎn)公司履行其所有合同下義務(wù)的能力。
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)新修《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，提出“核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上”三條監(jiān)管紅線，明晰償付能力“及格線”；2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》，進(jìn)一步完善了實(shí)際資本的計(jì)量方式，償二代二期工程建設(shè)正式完成。
風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)C類多與操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)
整體而言，最新一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)總體穩(wěn)定，僅渤海財(cái)險(xiǎn)、陽光信保、合眾人壽、前海人壽、渤海人壽獲得C類評(píng)級(jí)，以及安心財(cái)險(xiǎn)獲得D類評(píng)級(jí)。
依照《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則第11號(hào)：風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)（分類監(jiān)管）》，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)主要對(duì)償付能力及操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)四類難以資本化的固有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
在第一季度償付能力報(bào)告中，安心財(cái)險(xiǎn)對(duì)償付能力的下滑及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)持續(xù)為D類表示了憂慮。
“預(yù)計(jì)在償付能力充足率恢復(fù)之前，公司經(jīng)營情況將難以得到改善�！卑残呢�(cái)險(xiǎn)在第一季度償付能力報(bào)告中表示，“由于償付能力充足率為負(fù)值，公司被責(zé)令暫停接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，作為戰(zhàn)略險(xiǎn)種的短期健康險(xiǎn)也無法經(jīng)營，公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)質(zhì)上處于停滯狀態(tài)�！�
此前，監(jiān)管層曾針對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)償付能力問題公布行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令增加資本金，停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平。
而安心財(cái)險(xiǎn)也曾在2020年之后多次嘗試擴(kuò)股，擬引入正大制藥（青島）有限公司、江蘇華遠(yuǎn)投資集團(tuán)有限公司、威達(dá)高科技控股有限公司等新股東，但始終未獲監(jiān)管批復(fù)。
除全力推進(jìn)融資以增強(qiáng)償付能力外，安心財(cái)險(xiǎn)還在操作、戰(zhàn)略、聲譽(yù)，及流動(dòng)性四項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上積極披露問題，整改以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
例如，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送、客戶服務(wù)管理等條線進(jìn)行檢查；對(duì)償付能力低下、公司增資工作等可能引發(fā)輿論關(guān)注的話題進(jìn)行監(jiān)測；對(duì)已發(fā)現(xiàn)兩件操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件進(jìn)行分析，預(yù)防及整改關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)收集口徑發(fā)生錯(cuò)誤、重復(fù)統(tǒng)計(jì)交易數(shù)據(jù)等已出現(xiàn)問題。
除安心財(cái)險(xiǎn)外，獲得C類評(píng)級(jí)的渤海財(cái)險(xiǎn)、陽光信保、合眾人壽、前海人壽、渤海人壽5家公司也在“查缺補(bǔ)漏”，進(jìn)行專項(xiàng)整改。
上述公司中，合眾人壽、前海人壽、陽光信用的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類整體與操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。其中，合眾人壽主要問題為個(gè)險(xiǎn)、銀保渠道萬張保單投訴量指標(biāo)分別出現(xiàn)不同程度預(yù)警，主要由于銷售誤導(dǎo)、重復(fù)投訴與黑產(chǎn)代理投訴等因素；前海人壽則未公示具體原因；陽光信保問題則為風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行有效性不足。
對(duì)此，合眾人壽表示，個(gè)險(xiǎn)NBEV達(dá)成率出現(xiàn)黃色預(yù)警情況，主要是受個(gè)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)未達(dá)成計(jì)劃的影響，原因?yàn)閭�(gè)險(xiǎn)核心人力達(dá)成不及預(yù)期；后續(xù)公司個(gè)險(xiǎn)將關(guān)注新人留存，盤活現(xiàn)有人力；陽光信保則表示公司將針對(duì)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題，完善治理、內(nèi)控流程、人員管理、信息系統(tǒng)、案件管理等方面制度健全性和執(zhí)行有效性。
渤海人壽風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為C類則與公司治理及資金運(yùn)用問題有關(guān)。針對(duì)公司治理問題，渤海人壽落實(shí)整改要求，推動(dòng)公司治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化；針對(duì)資金運(yùn)用問題，渤海人壽則通過關(guān)聯(lián)方債權(quán)申報(bào)、訴訟催收等手段，加快存量風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的化解。
低于“及格線”的公司將面臨監(jiān)管措施？
近年來，隨著償二代工程的推進(jìn)，償付能力監(jiān)管體系不斷健全，償付能力及相關(guān)指標(biāo)已經(jīng)與公司運(yùn)營、開設(shè)、業(yè)務(wù)拓展、渠道布局等息息相關(guān)。
2021年后，銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布25份涉及償付能力問題的監(jiān)管文件，內(nèi)容既涉及償二代工程整體框架，同時(shí)涉及保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放政策、業(yè)務(wù)開展、分支機(jī)構(gòu)籌備等問題。
綜合2021年后銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的多項(xiàng)文件，依照不同償付能力區(qū)間整合保險(xiǎn)公司可能受到的影響，將監(jiān)管層劃定的分類標(biāo)準(zhǔn)依照綜合償付能力充足率指標(biāo)分為三條“成績線”。
綜合償付能力充足率低于100%。依照規(guī)定，“核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上”為監(jiān)管規(guī)定的“及格線”。
實(shí)際操作中，低于“及格線”的公司將面臨監(jiān)管談話、要求保險(xiǎn)公司提交預(yù)防償付能力充足率惡化或完善風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃、限制分紅四項(xiàng)措施，還可能因償付能力充足率下降的具體原因被采取責(zé)令增加資本金、停止部分或全部新業(yè)務(wù)、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制商業(yè)性廣告等十一項(xiàng)措施，嚴(yán)重者，銀保監(jiān)會(huì)可依法采取接管、申請(qǐng)破產(chǎn)。
綜合償付能力充足率低于120%。依照規(guī)定，綜合償付能力低于120%可能面臨委托保險(xiǎn)資管及其他機(jī)構(gòu)投資基礎(chǔ)設(shè)施基金限制、省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)籌建限制、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)限制、證券出借業(yè)務(wù)限制及投資金融產(chǎn)品限制。
其中，保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司和保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司及其他專業(yè)管理機(jī)構(gòu)投資基礎(chǔ)設(shè)施基金，須滿足上季度末綜合償付能力充足率不得低于120%；保險(xiǎn)公司申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)，須滿足上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均不低于120%，核心償付能力充足率均不低于75%；保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，須滿足連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%、核心償付能力不低于75%、四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；保險(xiǎn)公司參與證券出借業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，須滿足上季末綜合償付能力充足率不低于120%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類；保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司和保險(xiǎn)公司投資金融產(chǎn)品的，須滿足上季度末綜合償付能力充足率不得低于120%。
綜合償付能力充足率低于150%。依照規(guī)定，綜合償付能力低于150%的保險(xiǎn)公司可能面臨大病保險(xiǎn)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)十年以上普通人壽保險(xiǎn)和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)限制；基礎(chǔ)設(shè)施基金投資、共享服務(wù)類非保險(xiǎn)子公司直接投資限制；以及保險(xiǎn)集團(tuán)公司設(shè)立限制。
其中，保險(xiǎn)公司總公司開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在償付能力方面需要滿足上一年度末和最近季度末的綜合償付能力不低于150%、上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)類別均不低于B類；保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須滿足連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%、連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司和保險(xiǎn)公司自行投資基礎(chǔ)設(shè)施基金的，上季度末綜合償付能力充足率不得低于150%；保險(xiǎn)集團(tuán)公司直接投資共享服務(wù)類非保險(xiǎn)子公司的，應(yīng)當(dāng)符合上期末綜合償付能力充足率在150%以上，核心償付能力充足率在75%以上；設(shè)立保險(xiǎn)集團(tuán)公司的投資人控制的保險(xiǎn)公司中至少有一家滿足最近4個(gè)季度核心償付能力充足率不低于75%、綜合償付能力充足率不低于150%、最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類。
（信息來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）