服務(wù)機(jī)構(gòu)）.jpg)
您現(xiàn)在的位置：網(wǎng)站首頁(yè) >> 新聞中心 >> 財(cái)經(jīng)新聞
財(cái)經(jīng)新聞
金融科技面臨四大倫理挑戰(zhàn)，治理體系如何落地
作者：cdyhjy 發(fā)布于：2022/04/19 來源:21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
摘要：
你是否遇到過“大數(shù)據(jù)殺熟”？是否被迫做過“二選一”的難題？又是否留意過“不授權(quán)就不能使用”的霸王條款？
誠(chéng)然，金融科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)提升了服務(wù)效率，為人們的生活提供了便利，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。但同時(shí)，也衍生出復(fù)雜多樣的倫理問題與潛在風(fēng)險(xiǎn)，給金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融安全帶來一系列新的挑戰(zhàn)。
科技求真，倫理求善。為進(jìn)一步完善科技倫理體系，提升科技倫理治理能力，有效防控科技倫理風(fēng)險(xiǎn)，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳于近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見》，明確科技倫理治理的原則，并提出要健全科技倫理治理體制、加強(qiáng)科技倫理治理制度保障、強(qiáng)化科技倫理審查和監(jiān)管。
中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼認(rèn)為，構(gòu)建金融科技倫理治理框架的目標(biāo)，是促進(jìn)金融科技向善行善，健全金融科技公序良俗，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、金融改革和金融安全在更高水平的動(dòng)態(tài)平衡，高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活。金融科技倫理治理并不是一勞永逸，只有久久為功，才能見效。
倫理治理是不走偏方向的前提
何為科技倫理？市場(chǎng)上并沒有統(tǒng)一的定義。結(jié)合市場(chǎng)各類觀點(diǎn)，中國(guó)財(cái)富管理五十人論壇課題組發(fā)布的《構(gòu)建金融科技倫理治理體系》報(bào)告認(rèn)為，金融科技倫理是利用科技手段從事金融活動(dòng)應(yīng)遵守的價(jià)值準(zhǔn)則。金融科技倫理治理屬于自律范疇，強(qiáng)調(diào)人的內(nèi)心自覺和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，講究?jī)?nèi)化于心、外化于行，以價(jià)值認(rèn)同驅(qū)動(dòng)人心，建立公序良俗。報(bào)告指出，金融科技倫理是科技倫理與金融倫理的有機(jī)結(jié)合，是科技倫理的分支，也是金融倫理的延伸。
有數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等機(jī)構(gòu)自主開展以及為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的金融科技業(yè)務(wù)規(guī)模合計(jì)達(dá)到7.5萬億元，金融科技獨(dú)角獸企業(yè)達(dá)到23家，占全球金融科技獨(dú)角獸企業(yè)總數(shù)的41%左右，中國(guó)金融科技獨(dú)角獸企業(yè)的總估值為3150億美元。“在充分肯定成效的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到，金融科技存在倫理失范問題，往往會(huì)引起較大的社會(huì)危害，需要引起高度重視。”肖鋼如是說。
從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國(guó)金融科技發(fā)展面臨的倫理挑戰(zhàn)有哪些？換言之，在金融科技發(fā)展過程中，哪些問題屬于倫理范疇之內(nèi)？央行科技司司長(zhǎng)李偉撰文提出了四個(gè)方面的倫理挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)安全不容忽視、算法濫用日益嚴(yán)重、無序競(jìng)爭(zhēng)亟須規(guī)范、數(shù)字鴻溝有待彌合。
數(shù)據(jù)安全方面，金融數(shù)據(jù)應(yīng)用不當(dāng)易造成金融科技倫理失范危機(jī)。例如，超范圍過度采集用戶個(gè)人身份、行為、偏好等隱私數(shù)據(jù)；將大數(shù)據(jù)作為殺熟、過度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)的工具，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益；未經(jīng)用戶同意情況下隨意共享或售賣數(shù)據(jù)資源。算法方面，金融科技倫理問題表現(xiàn)更為復(fù)雜。例如，利用算法黑箱特性實(shí)施差別定價(jià)；與同業(yè)達(dá)成“算法共謀”形成市場(chǎng)壟斷；利用信息推薦技術(shù)，蓄意構(gòu)建充斥高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品服務(wù)的信息繭房，阻礙消費(fèi)者自主選擇，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”。
強(qiáng)迫“二選一”是無序競(jìng)爭(zhēng)最為常見的現(xiàn)象。李偉指出，部分平臺(tái)公司濫用市場(chǎng)支配地位，利用網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，形成“贏家通吃”的壟斷局面，甚至引發(fā)“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者打著“科技創(chuàng)新”的幌子模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，開展無照或超范圍經(jīng)營(yíng)，繞過監(jiān)管要求，游離于金融監(jiān)管之外、利用監(jiān)管空白套利，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)伴隨失德行為蔓延滋長(zhǎng)。此外，“數(shù)字鴻溝”當(dāng)前是討論最多的金融科技倫理議題，當(dāng)下部分?jǐn)?shù)字化產(chǎn)品沒有抓住特殊群體需求痛點(diǎn)針對(duì)性優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)及流程，使得這部分群體無法享受智能化服務(wù)帶來的便利。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、央行原副行長(zhǎng)李東榮表示，隨著近年來金融科技在全球的逐漸興起和廣泛應(yīng)用，科技倫理所帶來的挑戰(zhàn)也日益突出，不但在中國(guó)，在全球其他地方也是一樣的。數(shù)字鴻溝、大數(shù)據(jù)殺熟、算法歧視、隱私泄露等一系列問題都在這個(gè)領(lǐng)域里得到了不同程度的反映。一些治理水平比較低的國(guó)家和地區(qū)肯定受到的影響會(huì)更大。國(guó)際國(guó)內(nèi)在金融科技應(yīng)用的倫理失范現(xiàn)象屢見不鮮，國(guó)際社會(huì)上對(duì)加強(qiáng)金融科技倫理治理的呼聲是日益強(qiáng)烈。
“過去我們都強(qiáng)調(diào)的是要把法律法制放在前面，依法來把握市場(chǎng)的秩序。但對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)來說，由于技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)走到了法律制定的前面，所以就需要有一個(gè)規(guī)范或者前提。”中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)黨委書記、理事長(zhǎng)、工信部原總工程師朱宏任表示，這個(gè)前提就是金融科技倫理，這也是現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)構(gòu)建金融科技倫理治理體系重要性的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。通過倫理研究達(dá)成倫理共識(shí)，形成倫理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)以及獲得面對(duì)金融科技倫理爭(zhēng)議的解釋權(quán)，實(shí)際上是對(duì)金融科技倫理提出了迫切的需要。
李東榮認(rèn)為，加強(qiáng)金融科技倫理的治理，既是應(yīng)對(duì)金融科技倫理的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的現(xiàn)實(shí)客觀需要，同時(shí)也是現(xiàn)代金融業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)條件，這反映了金融科技規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的必然要求。現(xiàn)代金融業(yè)一定是建立在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)高度融合發(fā)展的基礎(chǔ)上，所以，金融科技倫理的規(guī)范化治理是確保金融科技應(yīng)用不走偏方向的前提。
金融科技倫理治理需久久為功
金融科技倫理治理，是全球金融界共同面臨的問題。由于發(fā)展階段和金融治理能力的不同，各國(guó)面臨問題也不一樣。美國(guó)、中國(guó)、英國(guó)、新加坡、歐盟等部分國(guó)家（或地區(qū)）及部分國(guó)際組織結(jié)合金融科技發(fā)展與治理實(shí)際需要，在金融科技倫理治理領(lǐng)域開展了一系列探索。
例如，成立金融科技倫理治理組織，出臺(tái)金融科技數(shù)據(jù)及應(yīng)用的倫理原則，開展金融科技倫理審查評(píng)估，并將一部分倫理規(guī)范上升為監(jiān)管要求。財(cái)富管理50人論壇課題組指出，“總體而言，各國(guó)金融科技倫理治理開展的時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)金融科技倫理治理組織建立和原則規(guī)范出臺(tái)的時(shí)間多在2018年之后，部分涉及金融科技倫理審查評(píng)估和嵌入監(jiān)管等相對(duì)更加務(wù)實(shí)、落地的政策舉措則多在2020年之后出臺(tái)�！�
課題組認(rèn)為，盡管全球金融科技倫理治理總體尚處于起步探索階段，治理效果有待進(jìn)一步觀察和檢驗(yàn)，但各項(xiàng)倫理治理工具推出的動(dòng)因及相互之間的邏輯關(guān)系是較為清晰的。
一方面，通過建組織、搭平臺(tái)，凝聚金融科技倫理治理的多元力量�，F(xiàn)有實(shí)踐中，金融科技倫理治理組織一般由金融監(jiān)管部門發(fā)起，以咨詢專家組、專門委員會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多種形式作為組織機(jī)制，較少直接在金融監(jiān)管內(nèi)部共設(shè)置專門組織。另一方面，通過明原則、出規(guī)則，提供開展金融科技活動(dòng)的倫理標(biāo)尺。從國(guó)際實(shí)踐看，以人為本、公平包容、公開透明、隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全、風(fēng)險(xiǎn)防范、開放競(jìng)爭(zhēng)是具有較高共識(shí)度的倫理要求。此外，還通過做評(píng)估、落監(jiān)管，強(qiáng)化金融科技倫理治理的有效落地。報(bào)告指出，目前已開展金融科技倫理治理實(shí)踐的國(guó)家和地區(qū)在“建組織、搭平臺(tái)”“明原則、出規(guī)則”方面的探索相對(duì)較多，但在推動(dòng)倫理原則和規(guī)則實(shí)質(zhì)性落實(shí)現(xiàn)倫理符合性的可評(píng)估、可監(jiān)督等方面的進(jìn)展較少。
值得一提的是，我國(guó)在金融科技倫理治理方面進(jìn)行了有益探索。從宏觀角度看，“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出要“健全科技倫理體系”；2022年1月，央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》要求，“健全多方參與、協(xié)同共治的金融科技倫理規(guī)范體系”；2021年1月，央行金融科技委員會(huì)確定，把推動(dòng)金融領(lǐng)域科技倫理治理體系建設(shè)作為年度工作重點(diǎn)之一。
就金融領(lǐng)域?qū)嵺`而言，央行在去年3月發(fā)布了《人工智能算法金融應(yīng)用評(píng)價(jià)規(guī)范》（JR/T 0221—2021）金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以算法評(píng)價(jià)為切入點(diǎn)加強(qiáng)人工智能技術(shù)監(jiān)管，其中算法可解釋性、安全性等評(píng)價(jià)維度涉及倫理規(guī)范。同時(shí)，將倫理規(guī)范落實(shí)到監(jiān)管制度與監(jiān)管沙盒，金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施倫理聲明承諾機(jī)制。另外，行業(yè)自律是行政監(jiān)管的有效補(bǔ)充和支撐，也是金融科技倫理治理的重要組成部分。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2016年發(fā)布《會(huì)員自律公約》和《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展倡議書》。2020年和2021年，深圳、浙江等地先后成立地方性自律組織——金融科技倫理委員會(huì)。
不過，我國(guó)金融科技倫理治理在取得實(shí)踐積極成效的同時(shí)，也存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。在肖鋼看來，“首先，倫理的意識(shí)比較薄弱；同時(shí)，倫理的理論研究相對(duì)滯后；倫理的約束機(jī)制還沒有完全健全起來。此外，技術(shù)的迭代過程中也可能會(huì)產(chǎn)生惡的一面，加大了治理的復(fù)雜程度。目前我國(guó)金融科技倫理治理的系統(tǒng)性、全面性和有效性還有較大改進(jìn)空間。”
基于此，課題組提出了加強(qiáng)金融科技倫理治理的七條路徑包括：成立組織、制定規(guī)則、數(shù)據(jù)治理、技術(shù)應(yīng)用、審查評(píng)估、創(chuàng)新試點(diǎn)、人才培養(yǎng)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，李偉也曾提出過四條舉措強(qiáng)化金融科技倫理的規(guī)范治理，“首先，健全綱目并舉的倫理制度；其次，構(gòu)建協(xié)同高效的治理體系；再次，加強(qiáng)金融創(chuàng)新的倫理規(guī)范；最后，提高科技人才的倫理素養(yǎng)。”
不難發(fā)現(xiàn)，金融科技倫理的治理思路基本上是從組織框架、規(guī)則制定、人才培養(yǎng)的三大方面展開，能否取得實(shí)質(zhì)性成效關(guān)鍵在于實(shí)踐。肖鋼認(rèn)為，“金融科技倫理治理并不是一勞永逸，建立治理框架后還要不斷地探索。規(guī)則要不斷地完善，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要不斷更新，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要不斷更新，只有久久為功，金融科技倫理建設(shè)才能見效�！�
（信息來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）