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財(cái)經(jīng)新聞
電影《我不是藥神》獲得強(qiáng)烈的社會(huì)反響后，近年來(lái)，“特藥險(xiǎn)”開(kāi)始“走紅”。對(duì)于眾多腫瘤患者而言，抗癌特藥尤其是國(guó)外的新特藥，價(jià)格高昂、買不到、用不到，是治療過(guò)程中難以回避的問(wèn)題�！疤厮庪U(xiǎn)”在一定程度上解決了消費(fèi)者“用藥難”“用藥貴”的問(wèn)題，也推動(dòng)了商業(yè)健康保險(xiǎn)參與健康產(chǎn)業(yè)鏈整合。
所謂“特藥險(xiǎn)”，主要是指為醫(yī)保外特藥（特藥指治療重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切且無(wú)其他治療方案可替代的特殊治療藥品，主要包括抗癌所需的靶向藥物、免疫藥物等）提供費(fèi)用保障的一類新型健康保險(xiǎn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組選取近期上市的樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版、樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）2021版進(jìn)行測(cè)評(píng)。哪些消費(fèi)者需要“特藥險(xiǎn)”？選擇“特藥險(xiǎn)”應(yīng)該關(guān)注哪些方面？惠民保險(xiǎn)中的“特藥”責(zé)任夠用嗎？
值得一提的是，近期推出的“北京普惠健康保”將特藥范圍擴(kuò)大到100種，涵蓋25種國(guó)內(nèi)惠民常用抗癌和地產(chǎn)藥品以及75種海南自由貿(mào)易港博鰲樂(lè)城國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)可提供的特殊藥品，與樂(lè)城特藥險(xiǎn)合作，是海南自貿(mào)港政策外溢合作、跨省合作制度創(chuàng)新的一個(gè)率先案例。
海南版升級(jí)為既往癥可保按比例賠付
2020年8月2日，樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）正式開(kāi)啟投保通道；同年11月11日，樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）正式上線。截至2021年5月末，樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)全國(guó)參保人數(shù)已超170萬(wàn)，在已產(chǎn)生賠付的案例中，預(yù)估滿期賠付最高可獲賠55萬(wàn)元。
對(duì)于樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組從藥品數(shù)量、覆蓋人群、健康服務(wù)三個(gè)維度進(jìn)行測(cè)評(píng)，藥品數(shù)量方面從去年的70種增加到100種，包括75種海外特藥和25種國(guó)內(nèi)社保外特藥，其中覆蓋癌種，由去年35種增加到42種。今年共計(jì)有41家國(guó)內(nèi)外藥企參與藥品供給。
覆蓋人群方面，由既往癥可保不可賠升級(jí)為既往癥可�？少r。比如若肺癌患者投保后因其他病癥需要賠付，具體病癥不是由既往癥引起的，可以正常賠付；如果具體病癥是由既往癥引起的，則按比例賠付，這是今年的重要突破。
健康服務(wù)方面，增加全球化健康管理服務(wù)內(nèi)容，在去年的8種基礎(chǔ)服務(wù)上，再增加8項(xiàng)升級(jí)服務(wù)，包括全球找藥服務(wù)、患者招募服務(wù)、癌癥基因檢測(cè)服務(wù)、重大疾病早篩、質(zhì)子重離子就醫(yī)直通車、圖文問(wèn)診、海外二次診療和緊急救援服務(wù)。
從上述三個(gè)維度看，樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）2021版在包含境外癌癥特藥基礎(chǔ)上，新增境內(nèi)癌癥特藥及境外特定醫(yī)療器械的保障。其中，境外特藥的藥品保障種類從49種提升至75種，另外新增境內(nèi)特藥25種，境外特定醫(yī)療器械10種。此外，也配套了專屬的健康管理服務(wù)。
值得一提的是，首次新增的10種特定醫(yī)療器械，比如CI-1600-04人工耳蝸植入體、OPTIMIZER Smart植入式心臟收縮力調(diào)節(jié)器、注射用軟骨再生膠原蛋白填充材料等，整體上是國(guó)際上使用率高、療效好或創(chuàng)新研發(fā)的醫(yī)療器械。
樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版價(jià)格29元，最高獲賠100萬(wàn)元；樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）2021版價(jià)格最低39元起，最高獲賠200萬(wàn)元。
對(duì)比來(lái)看，樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版雖然暫無(wú)境外特定醫(yī)療器械的保障，但既往癥可�？少r，價(jià)格也更為便宜。
樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版由中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司海南分公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司共同承保。海南省戶籍人員、海南省身份證持有人、海南省當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人及其直系親屬均可參保樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（海南版）2021版，無(wú)參保年齡限制。
樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）2021版由太平人壽保險(xiǎn)有限公司承保。中國(guó)大陸居住的所有國(guó)籍人士均可參保樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)（全國(guó)版）2021版。首次投保年齡為出生滿28日至60周歲，非首次投保年齡不超過(guò)99周歲。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍認(rèn)為，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中死亡特藥保障，基本都是已經(jīng)在中國(guó)境內(nèi)上市的特藥，海南自貿(mào)港可以優(yōu)先獲得未在中國(guó)境內(nèi)上市的藥，這也是樂(lè)城全球特藥險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一。
近年來(lái)，海南在保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新頗多。今年以來(lái)，《關(guān)于金融支持海南全面深化改革開(kāi)放的意見(jiàn)》《關(guān)于支持海南自由貿(mào)易港建設(shè)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入若干特別措施的意見(jiàn)》等政策落地，為保險(xiǎn)業(yè)在海南的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)一步創(chuàng)造了條件。
惠民保險(xiǎn)引入特定高額藥品責(zé)任
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元；力爭(zhēng)到2025年，為參保人積累6萬(wàn)億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。
對(duì)于近年來(lái)特藥險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，特藥險(xiǎn)是近幾年來(lái)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的一種產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，一方面針對(duì)客戶關(guān)注的一些特定疾病，提供醫(yī)保外特藥的保障覆蓋，最典型的是針對(duì)癌癥治療的靶向藥物和免疫藥物等，是面向客戶特定需求的產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，這一創(chuàng)新整合了中介機(jī)構(gòu)、直保公司、再保公司、以及健康管理的TPA企業(yè)的生態(tài)，試圖尋求多方共贏的模式。
但周瑾也指出，雖然這兩年來(lái)市面上的特藥險(xiǎn)不斷推出，但從產(chǎn)品條款、保障范圍以及服務(wù)內(nèi)容來(lái)看，并非是其他類型保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域的簡(jiǎn)單抄襲，還是帶有很多的差異化競(jìng)爭(zhēng)要素的，因此也能夠豐富消費(fèi)者的多元化選擇。尤其是引入了不同的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)以及TPA機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式，使得該業(yè)務(wù)也具備一定的護(hù)城河，某種程度上可以避免同業(yè)的簡(jiǎn)單復(fù)制和惡意競(jìng)爭(zhēng)。
針對(duì)腫瘤患者等群體“用藥難”“用藥貴”的問(wèn)題，我國(guó)正在推出多項(xiàng)措施解決。
目前，涉及癌癥保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種：一是普通醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于罹患重疾（包括癌癥）后治療費(fèi)用報(bào)銷上限較一般疾病更高；二是癌癥醫(yī)療險(xiǎn)或重疾醫(yī)療險(xiǎn)，罹患癌癥或其他重疾后的治療費(fèi)用予以報(bào)銷，通常會(huì)設(shè)置限額；三是癌癥專項(xiàng)藥品補(bǔ)償險(xiǎn)，保障約定藥品購(gòu)買成本，通常需要滿足一定條件。
近年來(lái)，實(shí)現(xiàn)“爆發(fā)式”增長(zhǎng)的惠民保險(xiǎn)中重要的一項(xiàng)責(zé)任便是特藥，多數(shù)惠民保險(xiǎn)對(duì)這類責(zé)任提供0免賠服務(wù)，市場(chǎng)對(duì)這類服務(wù)需求迫切。
復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院保險(xiǎn)創(chuàng)新與投資研究中心發(fā)布《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》顯示，特定高額藥品責(zé)責(zé)任是惠民保險(xiǎn)的一大特色，特定高額藥品責(zé)任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細(xì)胞瘤、多發(fā)性骨髓瘤，且特定高額藥品種類繁多，針對(duì)同一類疾病包含多種治療藥品，產(chǎn)品責(zé)任與高發(fā)重疾較好吻合。
另?yè)?jù)鎂信健康聯(lián)合中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2020年特藥責(zé)任理賠報(bào)告》，自2018年鎂信首次與保險(xiǎn)公司合作推出含有特藥責(zé)任的保險(xiǎn)至今，總計(jì)為超過(guò)2000萬(wàn)保單持有人提供服務(wù)；相較之下，2020年惠民保險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)健康管理服務(wù)公司的引流更高效，截至2021年1月，惠民保險(xiǎn)為鎂信健康帶來(lái)2000萬(wàn)單的保單服務(wù)。
值得一提的是，“北京普惠健康�！迸c樂(lè)城特藥險(xiǎn)合作是海南自貿(mào)港政策外溢合作、跨省合作制度創(chuàng)新的一個(gè)率先案例。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組對(duì)比其他城市的惠民保險(xiǎn)，“北京普惠健康�！睂⑻厮幏秶鷶U(kuò)大到100種，涵蓋25種國(guó)內(nèi)惠民常用抗癌和地產(chǎn)藥品以及75種海南自由貿(mào)易港博鰲樂(lè)城國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)可提供的特殊藥品，適用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病。
據(jù)了解，消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)購(gòu)買的國(guó)內(nèi)特藥，可在“北京普惠健康保”的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)報(bào)銷，北京市19家指定藥店可以提供藥品直付和送藥上門等服務(wù)。消費(fèi)者如需使用75種海外特藥，可以在博鰲恒大國(guó)際醫(yī)院、博鰲超級(jí)醫(yī)院、博鰲國(guó)際醫(yī)院、海南省人民醫(yī)院樂(lè)城院區(qū)、海南省婦女兒童醫(yī)學(xué)中心樂(lè)城分院購(gòu)買。
（信息來(lái)源：21世紀(jì)網(wǎng)）