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世界在驚嘆，中國在移動支付上后來者居上，甚至在此前一段時間內(nèi)，“無現(xiàn)金社會”成為一個火熱的概念。不少人認(rèn)為，在電子貨幣和數(shù)字貨幣逐步優(yōu)化傳統(tǒng)貨幣的貨幣發(fā)展進(jìn)程中，中國無疑是越來越接近“無現(xiàn)金”狀態(tài)的國家。 但央行卻對“無現(xiàn)金”社會的概念提出了鮮明的反對態(tài)度。央行公告強(qiáng)調(diào)人民幣(包括紙幣和硬幣)的法定貨幣地位，并指出所有單位和個人在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具。并明令禁止炒作“無現(xiàn)金”概念的行為。 雖然導(dǎo)向已定，但移動支付的快速發(fā)展趨勢已不可逆。
根據(jù)益普索今年7月發(fā)布的《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》，2018年上半年我國移動支付在手機(jī)網(wǎng)民中的滲透達(dá)到92.4%，移動支付用戶的規(guī)模約為8.9億。報告還指出，個人類交易、線上消費類交易、線下消費類交易、金融類交易4類場景在調(diào)查期內(nèi)最近三個月內(nèi)的使用率分別為95%、82%、86%、20%。 這意味著貨幣的無現(xiàn)金化在我國居民的日常消費行為中，正在越來越普及。那么在未來紙幣會消失么？目前尚無肯定的答案。但可以肯定的是，流通的紙幣正在減少已經(jīng)是全世界范圍內(nèi)不可爭的現(xiàn)實。中國亦然。
每年央行都會例行要求各地金融機(jī)構(gòu)上報現(xiàn)金流通使用情況，以決定來年紙幣印刷發(fā)行量。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨家獲悉，今年的地方上報工作已在進(jìn)行中，央行還在近日派出專家學(xué)者調(diào)研團(tuán)實地調(diào)研多地現(xiàn)金使用狀況。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，從初步的調(diào)研結(jié)果看，雖然紙幣發(fā)行計算復(fù)雜，但由于貨幣發(fā)行量保持穩(wěn)定增速，紙幣發(fā)行大概率依然保持正增長。但實際調(diào)研中，生活場景中的紙幣日常流通使用量已出現(xiàn)了較大幅度的下降，且這一趨勢大概率將繼續(xù)延續(xù)。紙幣發(fā)行增速或?qū)⒎啪彙?不過從貨幣的匿名性需求以及潛在風(fēng)險等角度來看，紙幣短期內(nèi)并不存在“消失”的基礎(chǔ)。
回溯：紙幣的“厚度”
當(dāng)中國的移動支付迅速發(fā)展并將這一浪潮推向世界，不少人疑問，為何是中國成為這一貨幣變革的推動者？
但若回顧貨幣的發(fā)展史，不難發(fā)現(xiàn)，中國在世界范圍內(nèi)從來都是推動貨幣產(chǎn)生顛覆性發(fā)展的變革者。中國是世界上最早使用貨幣的國家，也是世界上最早使用紙幣的國家，貨幣史幾乎與文明史比肩，長達(dá)五千年。
眾所周知，商朝以貝作為貨幣，使貝成為中國文化中錢最早的象征。在中國的漢字中，凡與價值有關(guān)的字，大都從“貝”。但隨著商品交換的發(fā)展，貨幣需求量越來越大，海貝已無法滿足人們的需求，商朝人們開始用銅仿制海貝。銅幣的出現(xiàn)，標(biāo)志著自然貨幣向人工貨幣的一次重大演變，也隨著人工鑄幣的大量使用，自然貨幣便慢慢退出了中國的貨幣舞臺。
從商朝人工鑄幣產(chǎn)生，經(jīng)過秦統(tǒng)一貨幣形狀規(guī)范，到漢朝確定中央政府對錢幣鑄造、發(fā)行的統(tǒng)一管理的集權(quán)，中國古代貨幣制度逐漸穩(wěn)定延續(xù)。直到公元十一世紀(jì)宋朝，紙幣率先在中國被發(fā)明和使用。
中國人民銀行研究局研究員王宇撰文指出，紙幣能夠在交換關(guān)系并不發(fā)達(dá)的中國宋朝率先出現(xiàn)，表明中國政府在青銅幣本位制度下，在經(jīng)濟(jì)中的絕對作用。在中國經(jīng)濟(jì)金融變遷中，政府始終發(fā)揮著壓倒一切的作用，法定貨幣——無論是銅錢還是紙幣的價值均由政府決定。
王宇還表示，但在中國古代，貨幣體系基礎(chǔ)是賤金屬（比如銅和鐵），在紙幣發(fā)明之前，歷代皇帝都為銅礦甚至鐵礦的稀缺而苦惱，因此發(fā)行量受到天然限制。而紙幣出現(xiàn)之后，那些不再為銅礦稀缺而苦惱的皇帝，肯定無法抵御過度發(fā)行紙幣的誘惑，從而“毀掉了一種又一種紙幣”。
與生產(chǎn)力與經(jīng)濟(jì)體制不相匹配的紙幣，其過早出現(xiàn)必然導(dǎo)致過早夭亡，但一千余年的紙幣發(fā)展史，仍令中國的紙幣帶有其他國家所不具備的歷史厚重感。
直到近現(xiàn)代，統(tǒng)一的紙幣體系重新建立，再直到1948年12月1日，中國人民銀行成立并發(fā)行第一套人民幣，目前沿用至今的紙幣體系，正式確立。
改變在發(fā)生。正如21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在采訪中了解到，在國內(nèi)不少一二線城市幾乎已實現(xiàn)居民的“無現(xiàn)金”交易，這會否又是一次貨幣顛覆性變革的起點，紙幣真的會“消失”？
貨幣無紙化VS交易匿名性等需求
現(xiàn)實的考量因素更多維。
某接近央行調(diào)研課題組人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，央行對于每年新發(fā)多少紙幣需要考慮多方面的因素，計算過程十分復(fù)雜，目前難以定論明年的紙幣發(fā)行量，但可以肯定的是，將會保持正增長。
他解釋稱，決定貨幣發(fā)行量的核心因素是生產(chǎn)力，考慮生產(chǎn)力情況、通脹等因素情況下決定貨幣發(fā)行量。再考慮貨幣流通速度與原有流通紙幣的損耗情況，決定每年的紙幣發(fā)行量。考慮到目前貨幣發(fā)行量處于較穩(wěn)定增速，紙幣發(fā)行也將維持正增長，但增速可能有所放緩。
華北某農(nóng)商行行長對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，消費者直觀的感受是生活中使用紙幣減少，日常消費的紙幣流通減少，但實際情況是，大多數(shù)人感受到的日常生活中的紙幣現(xiàn)金結(jié)算只是社會資金流動中很少的部分。
他表示，國庫目前大部分現(xiàn)金流都是通過銀行系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算的，銀行系統(tǒng)雖然很少直接轉(zhuǎn)移現(xiàn)金進(jìn)行清算，但銀行依然存有大量的現(xiàn)金，這部分現(xiàn)金不會隨意消失或者收回。貨幣發(fā)行量增加，國庫和金融機(jī)構(gòu)理論上持有的現(xiàn)金會隨之增加。
他還指出，此外，在民間日常結(jié)算中，因為中國幅員遼闊、人口眾多，我國仍有相當(dāng)多地區(qū)依賴現(xiàn)金結(jié)算。從各網(wǎng)點現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高的城市網(wǎng)點的柜臺、ATM取現(xiàn)業(yè)務(wù)增速下滑甚至部分網(wǎng)點出現(xiàn)了負(fù)增長，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度一般的城市和城鄉(xiāng)，這一趨勢并不明顯。如果紙幣必須消亡，這個過程也需要相當(dāng)長的時間。
華南某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，紙幣的本質(zhì)是匿名貨幣，可以說如果100塊錢丟了，不考慮道德因素，任何人撿到都可以平等地使用。因為這種匿名的特質(zhì)，實際業(yè)務(wù)中，對于紙幣的需求依然存在。尤其在一些強(qiáng)調(diào)交易匿名性的領(lǐng)域，紙幣依然是主要使用對象，且這一需求并不在少數(shù)。
他認(rèn)為，我們目前感受到的日常生活中的紙幣使用和流通率下降，更多的是“貨幣無紙化”的體現(xiàn)，而非紙幣的“消失”。
他進(jìn)一步指出，法定數(shù)字貨幣尚未問世，移動支付的普及背后對接的仍然是傳統(tǒng)的貨幣體系，并未對現(xiàn)有貨幣發(fā)行產(chǎn)生顛覆性的改變，更多的是對消費習(xí)慣的改變。日常生活中，貨幣無紙化會越來越普及，柜臺的現(xiàn)金業(yè)務(wù)隨之在未來可能會逐步減少，但從金融機(jī)構(gòu)的層面看，紙幣的完全消失，依然存在許多阻礙。
紙幣“消失”引發(fā)新問題
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就紙幣的“消失”多持否認(rèn)態(tài)度，但從實際數(shù)據(jù)看，移動支付的快速發(fā)展確實給紙幣的流通增加了壓力。
微信支付相關(guān)業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，2017年微信支付交易額超過1萬億，這幾乎接近20世紀(jì)90年代初全國貨幣發(fā)行總量。而目前微信支付用戶已有超過8億用戶，交易活躍度一直保持在很高的水平，2018年微信支付交易額仍將保持高速增長。行業(yè)的共識是，現(xiàn)金流確實大量流向互聯(lián)網(wǎng)公司，紙幣的使用在很多地區(qū)很大程度上已經(jīng)被移動支付工具所替代。
他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代的貨幣無紙化對金融行業(yè)產(chǎn)生了極大的刺激作用。一方面現(xiàn)金流的流入給互聯(lián)網(wǎng)巨頭注入了更多的活力，使這些互聯(lián)網(wǎng)公司在金融市場上也可以占據(jù)絕對的主導(dǎo)和優(yōu)勢，相關(guān)衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也得到快速發(fā)展。但與此同時，如微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺并不希望因為移動支付的普及而取代紙幣。現(xiàn)階段，如果電子貨幣成為取代紙幣的唯一流通貨幣，無論從安全性、還是從貨幣使用效率、金融實現(xiàn)對實體的支持等角度看，都將帶來更多的風(fēng)險。
一位互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人士劉軍（化名）對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出，紙幣是基礎(chǔ)貨幣的一部分，也是最佳的匿名貨幣，就目前社會需求看，即使紙幣消失了，也必須出現(xiàn)新的匿名貨幣。如果每一筆交易都可以電子化、數(shù)據(jù)化，那么可能會引發(fā)新的問題，比如消費甚至社會的不公平。
劉軍具體舉例指出，以某知名游戲運營商為例，許多玩家都有類似的疑惑。一次都沒充值消費的玩家在點擊抽取打折時有更高概率獲得更高的折扣，而充過值的玩家在點擊抽取打折時通常折扣很低。這在實體線下商店購買商品是幾乎不可能存在的，但在線上虛擬產(chǎn)品尤其在游戲產(chǎn)業(yè)十分普遍，甚至出現(xiàn)了更為直接的價格歧視。
“比如在很多游戲中都有的‘鍛造’模式，即告知玩家你需要購買‘零件’，并通過一定次數(shù)的鍛造來獲得完整的道具，系統(tǒng)可以通過后臺控制鍛造的次數(shù)，比如新手玩家鍛造3次可以成功，‘土豪’玩家鍛造10次才能成功，這樣最終售價就得以控制，變成有針對性的價格歧視�！彼Q。
劉軍告訴記者，當(dāng)下的電子貨幣并不具備匿名性，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，每個人的消費能力、消費心理都在被精準(zhǔn)地定位和分析，這在推動消費升級的背后，本質(zhì)上也是一種不平等的體現(xiàn)。當(dāng)商家積累了足夠的用戶數(shù)據(jù)，就可以進(jìn)行價格歧視，在一些網(wǎng)購平臺已經(jīng)出現(xiàn)了針對不同消費者同商品不同價格的現(xiàn)狀。如果不能有很好的技術(shù)和制度來平衡和限制，如果紙幣消失，那么也可能帶來的是貴金屬重新替代紙幣的倒退。
前述微信支付人士也對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，如果當(dāng)今的電子貨幣可以滿足社會的全部需求，那么電子貨幣可以取代紙幣，紙幣終將消失。但目前看，紙幣依然有充分的競爭優(yōu)勢。
“開一個腦洞，如果真的紙幣消失了，將面臨怎樣的狀況？雖然移動支付帶來了高效和便捷，但是如果貨幣制度的未來是電子貨幣或者數(shù)字貨幣取代紙幣，所有人都要有手機(jī)或者移動終端才能消費，這或許是一種變相的‘科技稅’。這意味著對有一部分人尤其是基礎(chǔ)人群來說，如果他們不購買手機(jī)，不安裝微信或者支付寶，將不具備基本的貨幣使用權(quán)。整個社會或許將產(chǎn)生更大的失衡。隨之而來的還有企業(yè)、政府、央行之間權(quán)力的邊界如何劃定，如何監(jiān)管的問題�？梢哉f，紙幣在目前不具備消失的條件�！彼Q。
（信息來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）