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財(cái)經(jīng)新聞
作為金融領(lǐng)域最具爭(zhēng)議話題，區(qū)塊鏈在中國(guó)又向前邁進(jìn)了一步。
2016年9月23日，IBM與中國(guó)銀聯(lián)預(yù)演“使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行積分兌換系統(tǒng)”，該系統(tǒng)允許跨行、跨平臺(tái)兌換獎(jiǎng)勵(lì)積分，消費(fèi)者在一家銀行的積分，可以兌換其他銀行的積分獎(jiǎng)勵(lì)，甚至兌換多個(gè)航空公司里程以及超市獎(jiǎng)勵(lì)，該系統(tǒng)可以大幅提高銀行積分的使用效率。
獎(jiǎng)勵(lì)積分是銀行常用的提高用戶忠誠(chéng)度的營(yíng)銷手段，但由于積分使用的場(chǎng)景、方式往往受限，大部分消費(fèi)者對(duì)銀行積分并不關(guān)注，甚至90%的用戶根本不清楚自己的銀行積分。中國(guó)銀聯(lián)電子研究院、國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室區(qū)塊鏈研究總監(jiān)嚴(yán)翔翔介紹，2015年，中國(guó)的銀行用戶取得的積分總額約400億，但僅50%被兌換。
跨行積分兌換系統(tǒng)可以解除積分的使用限制，但按照傳統(tǒng)模式搭建該系統(tǒng)成本極高。“預(yù)測(cè)400億積分中25%需要跨行兌換、兌換平臺(tái)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率1%的話，一年收入約1億，但構(gòu)建這個(gè)對(duì)接多個(gè)銀行、商戶的中心化平臺(tái)，成本遠(yuǎn)不止一個(gè)億，” 嚴(yán)翔翔指出，“但如果使用區(qū)塊鏈，這一個(gè)億可以全都省下來�！�
交易即結(jié)算
區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N具備去中心化、高安全性、信用成本低、無法篡改和資料公開透明的分布式賬本技術(shù)，名噪一時(shí)的比特幣就采用了這種技術(shù)。麥肯錫將區(qū)塊鏈視為“繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)”。
因其安全、透明及不可篡改的特性，區(qū)塊鏈可以讓金融體系間的信任模式不再依賴諸如銀行之類的中介，使得銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)“去中心化”的趨勢(shì)。
嚴(yán)翔翔介紹，“現(xiàn)在的交易與結(jié)算之間，都存在一個(gè)‘信用真空期’�！币苑e分兌換為例，消費(fèi)者兌換積分之后可以取走商品，但商戶需要在銀行證明用戶積分、結(jié)算之后才能最終完成交易，實(shí)現(xiàn)收入，“作為中心化平臺(tái)，我們就需要跟每一家銀行結(jié)算，這就需要支出大量的成本配置很多的諸如技術(shù)委員會(huì)、業(yè)務(wù)委員會(huì)之類的機(jī)構(gòu)，來維持銀行與商戶之間的關(guān)系，這些機(jī)構(gòu)都是用來填補(bǔ)商業(yè)邏輯上的這個(gè)‘信用真空’�！�
事實(shí)上，無論支付寶、微信，還是諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都繞不過這個(gè)“信用真空期”。一家互聯(lián)網(wǎng)公司可以統(tǒng)籌自己的資產(chǎn)、資源，但兩家互聯(lián)網(wǎng)公司之間的資源流通，仍然需要銀行、交易所進(jìn)行信用結(jié)算。
但區(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)平臺(tái)“管理信用”的方式。嚴(yán)翔翔介紹，“區(qū)塊鏈可以把所有的信用完美地鏈接起來，自然可以形成非常大的信用池，原來依賴第三方實(shí)現(xiàn)的信任過程、成本都可以去掉，交易即結(jié)算。”交易成本大幅降低的同時(shí)，資產(chǎn)流動(dòng)速率也在全面提升，而資產(chǎn)流速?zèng)Q定了一個(gè)金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值。
爆發(fā)點(diǎn)在哪？
“今年，中國(guó)有20多家銀行與IBM合作，所涉及的場(chǎng)景除了積分兌換之外，還包括電子票據(jù)、電子資產(chǎn)交易�！盜BM首席技術(shù)官程靜介紹，目前部分銀行已經(jīng)完成原型驗(yàn)證，有的銀行則計(jì)劃今年或明年年初業(yè)務(wù)上線。
事實(shí)上，在諸如電子票據(jù)、跨境支付、證券交易等場(chǎng)景下，區(qū)塊鏈已經(jīng)被廣泛關(guān)注。以跨境支付為例，由于每個(gè)國(guó)家清算程序不同，一筆匯款需要接近3天時(shí)間才能到賬，效率極低，且資金占用量極大。但區(qū)塊鏈可以打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，省去第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全天候支付、實(shí)時(shí)到賬，滿足跨界電商對(duì)支付清算服務(wù)的及時(shí)、便捷性需求。根據(jù)麥肯錫測(cè)算，區(qū)塊鏈技術(shù)在B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，將使每筆交易成本從約26美元下降到15美元，其中約 75%為中轉(zhuǎn)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用，25%為合規(guī)、差錯(cuò)調(diào)查，以及外匯匯兌成本。
不過，金融行業(yè)或許并非區(qū)塊鏈的爆發(fā)點(diǎn)。IBM區(qū)塊鏈及全球產(chǎn)品部總監(jiān)John Wolpert預(yù)測(cè)，“區(qū)塊鏈會(huì)在各行各業(yè)應(yīng)用，但我認(rèn)為爆發(fā)的原點(diǎn)應(yīng)該是健康醫(yī)療、供應(yīng)鏈和保險(xiǎn)三塊的結(jié)合點(diǎn)�！贬t(yī)療行業(yè)的信息管理、藥品溯源始終是難題，但區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以解決這一頑疾。
此外，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由于存在大量的人工審閱、紙質(zhì)交易環(huán)節(jié)，且存在較多中介參與，違規(guī)交易風(fēng)險(xiǎn)較高。如果全球范圍內(nèi)區(qū)塊鏈可以在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用，銀行運(yùn)營(yíng)成本一年能縮減接近150億美元。
（信息來源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）