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財(cái)經(jīng)新聞
11月7日，記者自業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
記者了解到，此次《通知》的發(fā)布源自監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問(wèn)題。
《通知》表示，為進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，通知要求，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
同時(shí)，針對(duì)此前市場(chǎng)中廣受爭(zhēng)議的健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”，《通知》要求，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。
嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況
記者注意到，此次《通知》中，監(jiān)管嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。業(yè)內(nèi)人士指出，這一要求或在針對(duì)近期廣受爭(zhēng)議的健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”。
所謂“魔方業(yè)務(wù)”，指部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。
從營(yíng)銷模式看，市場(chǎng)中“魔方業(yè)務(wù)”廣受詬病的重點(diǎn)在于通過(guò)“0元”、“1元”等明顯不符合精算原理的保費(fèi)吸引消費(fèi)者投保，之后，在引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)保單的過(guò)程中刻意隱瞞保費(fèi)價(jià)格、產(chǎn)品信息、免賠條款、理賠門檻等關(guān)鍵信息，使消費(fèi)者在不充分知情的情況下購(gòu)買價(jià)格更高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。
黑貓投訴平臺(tái)上，不少消費(fèi)者透露了自己“被騙”投保健康險(xiǎn)產(chǎn)品的完整過(guò)程。
其中，王女士（化名）于2021年4月20日以1元價(jià)格通過(guò)一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參保健康險(xiǎn)。5月20日，上述中介機(jī)構(gòu)從王女士微信賬戶里扣款金額上升至84元，時(shí)間一直持續(xù)到2022年3月20日。
2022年4月13日，王女士注意到，上述中介機(jī)構(gòu)所扣金額再次上升至97元，2023年4月13日，上升至121元。同時(shí)，上述機(jī)構(gòu)自2022年年末再度增加扣款項(xiàng)目直至2023年7月。
自2021年4月起至2023年7月末，王女士因通過(guò)1元價(jià)格參保健康險(xiǎn)，在未被充分告知產(chǎn)品信息的情況下屢次遭遇產(chǎn)品“被升級(jí)”，累計(jì)扣款3130元。
記者了解到，健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”在引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)產(chǎn)品過(guò)程中，往往通過(guò)增加一道流程鏈路簡(jiǎn)化的“保單批改”流程，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于“升級(jí)”這一過(guò)程產(chǎn)生較大質(zhì)疑。
針對(duì)通過(guò)“0元”、“1元”等營(yíng)銷噱頭吸引消費(fèi)者參保，而后誤導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)產(chǎn)品這一亂想，《通知》要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。
為何“0元”保費(fèi)宣傳語(yǔ)屢禁不止？
“魔方業(yè)務(wù)”已引起監(jiān)管注意。據(jù)悉，此前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向深圳各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），直指“魔方業(yè)務(wù)”，并要求轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何類似業(yè)務(wù)。
深圳監(jiān)管局曾指出，近期，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。
被監(jiān)管頻頻“點(diǎn)名”背后是“魔方業(yè)務(wù)”對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)造成的嚴(yán)重聲譽(yù)損害，導(dǎo)致用戶信任度下降。一是造成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)投訴增多，投保人對(duì)保單內(nèi)容并不了解情況，對(duì)價(jià)格的疑問(wèn)增多；二是造成相應(yīng)公司退保率提升，保費(fèi)波動(dòng)增大，不利于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。
事實(shí)上，以“虛假的低價(jià)”吸引消費(fèi)者投保是短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的常見“套路”。
記者了解到，近期“魔方業(yè)務(wù)”經(jīng)營(yíng)公司主要為財(cái)險(xiǎn)公司，而此前，不少短期健康險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銷售過(guò)程中也曾通過(guò)“首月0元”、“首月1元”等宣傳語(yǔ)吸引消費(fèi)者投保。不同于“魔方業(yè)務(wù)”的產(chǎn)品升級(jí)，“首月0元”短期健康險(xiǎn)主要涉及的問(wèn)題為不實(shí)宣傳，看似“首月0元”，實(shí)際是通過(guò)將首月保費(fèi)均攤至后期。
2021年，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定“一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致”，從源頭杜絕“首月0元”等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)常見的促銷方式。
新規(guī)出臺(tái)加之嚴(yán)格監(jiān)管，“首月0元”產(chǎn)品在市場(chǎng)中逐漸消失。
此次下發(fā)的《通知》中，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況可進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，《通知》要求，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
來(lái)源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)