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財(cái)經(jīng)新聞
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民財(cái)富日益積累。“你不理財(cái)、財(cái)不理你”的觀念開始深入人心。目前我國(guó)已經(jīng)建立銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等較為健全的可供居民個(gè)人投資理財(cái)選擇的渠道。各類理財(cái)工具也在不斷推陳出新，不斷擴(kuò)展著個(gè)人理財(cái)?shù)目臻g。
但也應(yīng)該看到，投資理財(cái)渠道并不局限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，新型的互聯(lián)網(wǎng)投資層出不窮，各種營(yíng)銷手段附帶金融服務(wù)，其中不乏非法經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的非持牌機(jī)構(gòu)甚至違法犯罪團(tuán)體，產(chǎn)生了不少金融亂象，給廣大金融消費(fèi)者帶來(lái)困擾甚至經(jīng)濟(jì)損失。
那么，如何科學(xué)理財(cái)呢？本期《投教121》邀請(qǐng)華能貴誠(chéng)信托為大家支支招。
四項(xiàng)科學(xué)理財(cái)原則要牢記
對(duì)于廣大金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，理財(cái)是非常個(gè)性化的金融活動(dòng)，并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但也不能盲目，這里提供4項(xiàng)基本的原則供大家參考。
1、盡早儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，金融消費(fèi)者應(yīng)盡早通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)獲得理財(cái)?shù)谋窘�。為了切�?shí)做好儲(chǔ)蓄，金融消費(fèi)者特別是剛步入社會(huì)的年輕消費(fèi)者，應(yīng)首先定期保留固定結(jié)余用于儲(chǔ)蓄，再規(guī)劃消費(fèi)等其他資金安排，即強(qiáng)制儲(chǔ)蓄更有利于積累財(cái)富，比如定期定額在銀行進(jìn)行零存整取、基金定投等。
2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
天有不測(cè)風(fēng)云，風(fēng)險(xiǎn)就意味著損失的可能。為了防止風(fēng)險(xiǎn)事件影響正常生活，金融消費(fèi)者有必要對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。目前我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)體系能覆蓋較為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)性支出，但尚不能滿足每位金融消費(fèi)者個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求，金融消費(fèi)者可通過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)尋求個(gè)性化解決方案。
3、量力而行不沖動(dòng)
理財(cái)?shù)哪康氖窃诒３稚钏疁?zhǔn)不降低的前提下實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)富的保值增值。金融消費(fèi)者應(yīng)本著量力而行的原則規(guī)劃投資理財(cái)資金，不能把生活支出以外的收入結(jié)余全部用來(lái)投資，還應(yīng)保留3-6個(gè)月收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需；切勿沖動(dòng)投資，還應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。
4、按需配置金融產(chǎn)品
要實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)富的保值增值，金融消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)金融產(chǎn)品的配置。配置的原則有三：
一是雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里，金融產(chǎn)品配置應(yīng)多樣化，包括不同品類、不同標(biāo)的、不同期限的產(chǎn)品，從而分散投資風(fēng)險(xiǎn)；
二是高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，不盲目追求高收益，而是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇配置合適的金融產(chǎn)品，當(dāng)然金融消費(fèi)者也可以借助專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)精選風(fēng)險(xiǎn)和收益合適的產(chǎn)品；
三是堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資的理念，一夜暴富并不是理財(cái)，時(shí)間才是最大的資本，金融消費(fèi)者應(yīng)將長(zhǎng)期投資與短期固定收益產(chǎn)品、可變現(xiàn)資產(chǎn)搭配配置，從而獲得更好的資金調(diào)配能力。
選擇金融產(chǎn)品抓住五要點(diǎn)
在上述原則的基礎(chǔ)上，華能貴誠(chéng)信托著重提示廣大金融消費(fèi)者在選購(gòu)金融產(chǎn)品時(shí)注意如下事項(xiàng)：
1、明確自身需求
金融消費(fèi)者在投資金融產(chǎn)品前，應(yīng)對(duì)自身財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、預(yù)期投資收益、流動(dòng)性需求等進(jìn)行綜合權(quán)衡，確定投資金融產(chǎn)品的品類和金額，不盲目跟風(fēng)追熱點(diǎn)，不沖動(dòng)投入過(guò)多資金。
比如銀行理財(cái)相對(duì)穩(wěn)健，但收益不高，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的消費(fèi)者；投資于股票市場(chǎng)的權(quán)益型公募基金，受到資本市場(chǎng)波動(dòng)大的影響，但可能有較高的收益，適合有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者；信托計(jì)劃投資門檻相對(duì)較高，收益相對(duì)適中，主要適合有一定投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。
2、選擇持牌金融機(jī)構(gòu)
持牌金融機(jī)構(gòu)受金融監(jiān)管部門嚴(yán)格管理，有較為完善的投資者適當(dāng)性管理要求，通常需要投資者配合完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后方可選購(gòu)產(chǎn)品。金融消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真配合，了解自身的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，理性購(gòu)買適合自己的產(chǎn)品，切不可聽信非法機(jī)構(gòu)和人員可降低投資門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益等虛假宣傳，落入金融詐騙圈套或購(gòu)買自身不能承受的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；要重視個(gè)人信息保護(hù)，不要輕信不明信息，不要隨意透露個(gè)人信息，不要打開不明網(wǎng)絡(luò)鏈接，不要輕易匯款轉(zhuǎn)賬。
3、了解產(chǎn)品
金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書、合同等法律文件，充分理解金融產(chǎn)品的各項(xiàng)要素，如投資方向或投資標(biāo)的、產(chǎn)品期限、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)揭示信息等，了解合同約定的除外責(zé)任和費(fèi)用等信息，慎重考慮后再確定購(gòu)買與否。
4、對(duì)決策負(fù)責(zé)
金融產(chǎn)品堅(jiān)持賣者盡責(zé)、買者自負(fù)的原則。金融消費(fèi)者可以從購(gòu)買的金融產(chǎn)品中獲得合法利益，同時(shí)也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，為自己的投資決策負(fù)責(zé)。
5、關(guān)注產(chǎn)品運(yùn)行
在金融產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)關(guān)注投資本金和收益的實(shí)現(xiàn)情況，可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)指定的信息披露途徑，查看產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)做出繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)讓交易等后續(xù)決策。
（信息來(lái)源：21經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）